一場疫情讓許多傳統的行業遭受嚴重打擊不過同時也讓很多行業迅速冒出頭，真的應驗那句 “危機就是轉機”。這一場疫情下來，相信大家對Youtuber 、KOL、 網絡創業、網上教課都不陌生了。這些行業收入都很高不過他們都算是 Freelancer，屬於非固定收入一族。除此之外，保險經紀、自僱的生意人、補習老師等也算是非固定收入人士。今天這篇文章我們28 Mortgage要跟大家一起探討非固定收入人士按揭相關的内容，如果您本身就是屬於非固定收入人士或是身邊有認識的都會對您以後申請按揭幫助很大。
非固定收入的定義
在銀行的角度來看，只要這個人的收入不是那種每個月定時穩定有收入、沒有穩定收入證明（如糧單）或是屬於自僱人士。自僱人士顧名思義就是非僱員，他們通過提供產品或服務來賺取收入或應得的佣金。還有一種是現金出糧的行業如菜檔檔主、地盤工人、的士司機等也屬於非固定收入族群。放眼望去，現在的確越來越多人都是非固定收入人士。
非固定收入人士按揭成數
先來説在貸款人在沒有申請任何按揭保險的情況下，根據金管局的指引，非固定收入及固定收入的申請人的情況是相同的。物業價格1,000萬港元或以下的最高按揭成數為60% （最高貸款額為500萬港元）；物業價格超過1000萬港元最高按揭成數為50%。
但是若貸款人有申請按揭保險，最新的按保放寬了借貸條件，物業價格1000萬港元或以下，固定收入人士可以借到最高按揭成數為90%；非固定收入人士最高按揭成數只能做到80%。
如果按揭申請人是非固定收入人士而且不來自本地（香港）、申請人已有按揭，就要在原定的按揭成數再減10%。假如非固定收入人士是打算購入物業為投資用途，最高可借貸的按揭成數為50%。
非固定收入人士如何申請高成數按揭？
當銀行在審批按揭時，主要是看申請人提供的真實證明。因此非固定收入人士只要做好功課，把需要的文件準備好，仍然有機會申請到高按揭成數上會的。以下幾點是我們根據過去處理過的個案爲非固定收入人士整理出來的，一定有幫助。
a) 將現金收入固定的存進銀行以證明您是有收入的，銀行在審批按揭時可以查看之前的記錄
b) 最少6個月的收入證明。 銀行對於非固定收入人士的按揭申請一般上都會要求申請人提供最少6個月的收入證明。每個行業的收入證明確實不太一樣，以下的文件都可以用來作爲收入證明呈交給銀行：
-强積金記錄
-公司出糧證明
–薪俸稅證明
-公司僱傭合約
-執業證書牌照、商業執照
-物業租約
-其他收入證明文件，可以先和我們的按揭專員咨詢
c) 公司糧單可以證明給銀行看您的入息記錄和公司的糧單的數目是可以對的上的。尤其做的行業是發現金工資的或是開檔口的小販們也是以「公司」的模式在經營生意，一般上是由糧單的。
d) 一定要交稅。想要申請高成數按揭的準業主，必須要呈交稅單證明一切的收入都有如實呈報并且交足稅。這也是一個信用很好的的證明。
如果您是非固定收入人士想要承造高成數按揭隨時歡迎WhatsApp +852 9683 2200我地 28Mortgage嘅按揭專員，我們過去協助過很多買家，一定可以幫您解決所有的問題，讓您無憂無慮成功上車。
非固定收入壓力測試
欲申請按揭就逃不過壓力測試，固定收入和非固定收入人士都一樣，都要符合當利率上升厘，每月供款不可以超過每月收入的60%。這裏跟大家分享一個小貼士，如果非固定收入申請人的不通過壓測的話，可找一個有穩定入息的人做按揭擔保人，這樣通過壓測機會就可以大大提升。另外一種做法是用自己資產（如手上的物業、股票、基金、债券等）計算方式借按揭，不過這種方法最高只能承造40%按揭成數。
歡迎WhatsApp +852 9683 2200我地 28Mortgage嘅按揭專員，我們過去協助過很多買家，一定可以幫您解決所有的問題，讓您無憂無慮成功上車。
非固定收入人士按揭利率
銀行為大家提供的按揭利率是相同的，貸款人可以自由選擇P按或H按或定息按揭。我們的建議是在低利率的環境選擇H按是最適合也是最划算的。
非固定收入人士千萬不要做的事
人們有時候會想要走捷徑或是試試踩一些灰色地帶，那就是虛報入息或報假數希望可以瞞天過海可以申請到高成數按揭上會。這是不對的，也是犯法的行爲。奉勸各位千萬不要挑戰法律。如果您想要借到高成數按揭，可以跟我們聯絡，我們會手把手的協助您。
關於非固定收入按揭常見問題
1.非固定收入最高可以借多少成按揭？
根據金管局指引，非固定收入人士最高可以申請最高80%按揭，不過必須交足文件證明自己的收入來源。
2.非固定收入人士要提交什麼申請按揭文件?
申請人是要提交以下文件申請按揭: 身分證、住址證明文件、最近稅單、工作證明信、聘書、最近6個月的收入紀錄，而醫生律師等專業人士則要準備執業牌照。如果屬非固定收入人士，例如開公司的自僱人士除了交以上文件外，還要商業登記證、最近年度的審計報告。
3.非固定收入人士申請按揭需要做壓力測試嗎？
要。銀行對非固定收入或固定收入人士按揭申請要求是一致的。人人都需要做壓力測試，壓力測試要求當利率上升3厘，每月供款金額不可以超過每月收入的60%。
