罰息期是什麼? 提前還款要注意細節!

在銀行的貸款文件中，都會顯示如借款人在罰息期內提早還款要付額外費用。業主在申請按揭時都需留意罰息期生效期、比較一下銀行罰款細則，從而選擇最適合自己的按揭貸款計劃。下文會介紹罰息期必知細節。

罰息期是什麼?

當向銀行申請按揭貸款時，銀行會在按揭貸款確認信顯示罰款，即借款人在指定時間內提早還款，就要按貸款額某百分比收取費用作罰息，隨年期增加，例如在第2年、第3年罰息都較少。例如按揭貸款額為500萬，現金回贈有5萬，銀行就會在第1年收取現金回贈及貸款額的1%，即首年提前還款開支為10萬元，如此類推。不同銀行都各有罰息期的細則條件。

提前還款要罰息

即使業主想提早供完按揭，都要考慮罰息期問題，不宜一時因有多餘資金就預繳供款，提前還款分2種: 全數還款、部份還款。

有些銀行會在首年收取按揭貸款額1至3%不等，也會有些銀行不用扣現金回贈，可以想像到如果沒有仔細比較眾多銀行罰息期的做法，分分鐘支付額外費用。例如借了600萬，現金回贈是6萬，如果甲銀行規定要罰息貸款額3%及現金回贈，借款人選擇全數還款，要罰息共24萬元。但如果另一間乙銀行不用扣現金回贈，就可節省了6萬元。

至於罰息期的年期，多數是2年，有個別銀行只有1年期，有些則3年，實際要視乎貸款信規定。

其實坊間有發展商提供一按、二按計劃，罰息期不算長，也有些可免罰息，只是留意息口會否比銀行高，所以業主在置業時不妨列入考慮因素之一。

罰息期生效期、最低罰款額

那罰息期是由哪日開始計起的呢? 這是由提取貸款日開始計，例如該日是2021年3月1日，罰息期為2年，即到2023年3月1日後提取的貸款按揭，就不用支付原先罰息期的開支。

正如前段所講，多數計2至3年罰息期，例如首年提早還款要付3%貨款額或最低3萬元做罰息費用，第2年就2%，第3年就1%。多數這筆罰息都是以原先貸款額做計算基礎，通常罰息會以較高者為準。

過早轉按 小心罰息

罰息期的原意，是要保障銀行收入，在長達10至30年貸款期內，銀行如提早收到貸款就會有利息上的損失，同時亦不想申請人為取更多優惠、現金回贈後，就轉而向另一銀行轉按。

不過仍有不少業主為賺盡優惠，獲得更好按揭條件而轉按，萬一真是要轉按，通常在罰息期完結前3個月左右申請。

如果在未完罰息期就做轉按，即提早續回按揭，就要按一定的百分比罰息，退回當初現金回贈。另一個做法是，改向按揭轉介服務，那罰息部分就不用退還轉介時的回贈。

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比較本港銀行的罰則

轉按一般是提前清還全數貸款，比較一下各大銀行的罰則:

註: 以上資料只供參考，銀行罰息會隨時轉變。

FAQS:

1. 罰息期是什麼?

當向銀行申請按揭貸款時，銀行會在按揭貸款確認信顯示罰款，即借款人在指定時間內提早還款，就要按貸款額某百分比收取費用作罰息，隨年期增加，例如在第2年、第3年罰息都較少。例如按揭貸款額為500萬，現金回贈有5萬，銀行就會在第1年收取現金回贈及貸款額的1%，即首年提前還款開支為10萬元，如此類推。不同銀行都各有罰息期的細則條件。

2. 罰息期是由哪日開始計起?

這是由提取貸款日開始計，例如該日是2021年3月1日，罰息期為2年，即到2023年3月1日後提取的貸款按揭，就不用支付原先罰息期的開支。正如前段所講，多數計2至3年罰息期，例如首年提早還款要付3%貨款額或最低3萬元做罰息費用，第2年就2%，第3年就1%。多數這筆罰息都是以原先貸款額做計算基礎，通常罰息會以較高者為準。

3. 罰息期需要扣現金回贈嗎?

視銀行按揭貸款信條款而定，有些銀行會在首年收取按揭貸款額1至3%不等，也會有些銀行不用扣現金回贈，可以想像到如果沒有仔細比較眾多銀行罰息期的做法，分分鐘支付額外費用。例如借了600萬，現金回贈是6萬，如果甲銀行規定要罰息貸款額3%及現金回贈，借款人選擇全數還款，要罰息共24萬元。但如果另一間乙銀行不用扣現金回贈，就可節省了6萬元。