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罰息期

罰息期是什麼? 提前還款要注意細節!

在銀行的貸款文件中,都會顯示如借款人在罰息期內提早還款要付額外費用。業主在申請按揭時都需留意罰息期生效期、比較一下銀行罰款細則,從而選擇最適合自己的按揭貸款計劃。下文會介紹罰息期必知細節。

罰息期是什麼?

當向銀行申請按揭貸款時,銀行會在按揭貸款確認信顯示罰款,即借款人在指定時間內提早還款,就要按貸款額某百分比收取費用作罰息,隨年期增加,例如在第2年、第3年罰息都較少。例如按揭貸款額為500萬,現金回贈有5萬,銀行就會在第1年收取現金回贈及貸款額的1%,即首年提前還款開支為10萬元,如此類推。不同銀行都各有罰息期的細則條件。

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提前還款要罰息

即使業主想提早供完按揭,都要考慮罰息期問題,不宜一時因有多餘資金就預繳供款,提前還款分2種: 全數還款、部份還款。

有些銀行會在首年收取按揭貸款額1至3%不等,也會有些銀行不用扣現金回贈,可以想像到如果沒有仔細比較眾多銀行罰息期的做法,分分鐘支付額外費用。例如借了600萬,現金回贈是6萬,如果甲銀行規定要罰息貸款額3%及現金回贈,借款人選擇全數還款,要罰息共24萬元。但如果另一間乙銀行不用扣現金回贈,就可節省了6萬元。

至於罰息期的年期,多數是2年,有個別銀行只有1年期,有些則3年,實際要視乎貸款信規定。

其實坊間有發展商提供一按、二按計劃,罰息期不算長,也有些可免罰息,只是留意息口會否比銀行高,所以業主在置業時不妨列入考慮因素之一。

罰息期生效期、最低罰款額

那罰息期是由哪日開始計起的呢? 這是由提取貸款日開始計,例如該日是2021年3月1日,罰息期為2年,即到2023年3月1日後提取的貸款按揭,就不用支付原先罰息期的開支。

正如前段所講,多數計2至3年罰息期,例如首年提早還款要付3%貨款額或最低3萬元做罰息費用,第2年就2%,第3年就1%。多數這筆罰息都是以原先貸款額做計算基礎,通常罰息會以較高者為準。

過早轉按 小心罰息

罰息期的原意,是要保障銀行收入,在長達10至30年貸款期內,銀行如提早收到貸款就會有利息上的損失,同時亦不想申請人為取更多優惠、現金回贈後,就轉而向另一銀行轉按。

不過仍有不少業主為賺盡優惠,獲得更好按揭條件而轉按,萬一真是要轉按,通常在罰息期完結前3個月左右申請。

如果在未完罰息期就做轉按,即提早續回按揭,就要按一定的百分比罰息,退回當初現金回贈。另一個做法是,改向按揭轉介服務,那罰息部分就不用退還轉介時的回贈。

如想查詢更多物業轉按、按揭回贈,獲取更多優惠,歡迎向我們28 Mortgage按揭專員了解詳情,由專業又有豐富經驗的團隊幫你安心置業!

比較本港銀行的罰則

轉按一般是提前清還全數貸款,比較一下各大銀行的罰則:

銀行罰息期第1年罰款佔貸款額的百分比第2年罰款佔貸款額的百分比第3年罰款佔貸款額的百分比
恆生3年1% +回贈回贈/
HSBC2年1% +回贈回贈/
中銀2年1% +回贈回贈/
渣打2年1% +回贈回贈/
花旗2年1% +回贈回贈/
東亞2年1% +回贈回贈/
銀行罰息期第1年罰款佔貸款額的百分比第2年罰款佔貸款額的百分比第3年罰款佔貸款額的百分比
中國工商銀行3年2%回贈未供的貸款額1%
中國建設銀行2年未供的貸款額2%回贈/
星展2年2% +回贈1% +回贈/
大眾2年2%1%/
創興2年1% +回贈回贈/
富邦2年未供本金的2%未供本金的1%/
華僑永亨1年1% (如無回贈)//
招商永隆3年2%1%0.5%
上海商業銀行1年1-3%//
中信2年2%1%/
交通銀行3年還款額3%或5萬元還款額2%或3萬元還款額1%或1萬元
大新2-3年2%1%視計劃而定
南洋商業2年1%回贈/
集友2-3年1%+回贈回贈視計劃而定

註: 以上資料只供參考,銀行罰息會隨時轉變。

FAQS:

1. 罰息期是什麼?

當向銀行申請按揭貸款時,銀行會在按揭貸款確認信顯示罰款,即借款人在指定時間內提早還款,就要按貸款額某百分比收取費用作罰息,隨年期增加,例如在第2年、第3年罰息都較少。例如按揭貸款額為500萬,現金回贈有5萬,銀行就會在第1年收取現金回贈及貸款額的1%,即首年提前還款開支為10萬元,如此類推。不同銀行都各有罰息期的細則條件。

2. 罰息期是由哪日開始計起?

這是由提取貸款日開始計,例如該日是2021年3月1日,罰息期為2年,即到2023年3月1日後提取的貸款按揭,就不用支付原先罰息期的開支。正如前段所講,多數計2至3年罰息期,例如首年提早還款要付3%貨款額或最低3萬元做罰息費用,第2年就2%,第3年就1%。多數這筆罰息都是以原先貸款額做計算基礎,通常罰息會以較高者為準。

3. 罰息期需要扣現金回贈嗎?

視銀行按揭貸款信條款而定,有些銀行會在首年收取按揭貸款額1至3%不等,也會有些銀行不用扣現金回贈,可以想像到如果沒有仔細比較眾多銀行罰息期的做法,分分鐘支付額外費用。例如借了600萬,現金回贈是6萬,如果甲銀行規定要罰息貸款額3%及現金回贈,借款人選擇全數還款,要罰息共24萬元。但如果另一間乙銀行不用扣現金回贈,就可節省了6萬元。

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