【信貸評級】如何改善信貸評級? 如何影響按揭批核?

如何改善信貸評級

在承造按揭前,銀行都會查閱申請人的信貸評級,不少人都會擔心自己信貸評級太低影響按揭批核。為了順利置業,大家都要準備良好信貸評級報告,究竟如何改善信貸評級? 如何可以提高評級,以獲得更高貸款額?

什麼是信貸評級?

一份信貸報告(TU)會反映申請人的借貸、貸款機構、還款情況等資料,例如香港評級機構環聯,就是自1982年成立,也是本地唯一向金融機構、個人提供信貸資料的機構。通常TU是每個月定期更新,例如銀行、財務公司都會向環聯提供申請人的信貸資料,例如有沒有拖欠債務?有沒有破產? 貸款額多少? 還有該人士的住址、電話、出生日期、全名、一些公眾紀錄例如民事訴訟、追討債務、清盤訴訟、過去2年的財務機構查閱紀錄、評級及分數。

當個人申請了信用卡、私人貸款,就會產生評級,例如有些人想申請多幾張信用卡、造物業按揭等,信貸機構就會提供資料,讓有關機構查閱資料,作為其中一個因素決定會否批出按揭、貸款等。

評分級別如下:

評級 級別 分數
信貸評級a 優良 3526-4000
信貸評級b 良好 3417-3525
信貸評級c 良好 3240-3416
信貸評級d 一般 3214-3239
信貸評級e 一般 3143-3213
信貸評級f 一般 3088-3142
信貸評級g 欠佳 2990-3087
信貸評級h 欠佳 2868-2989
信貸評級i 欠佳/瀕臨破產 1820-2867
信貸評級j 欠佳/瀕臨破產 1000-1819

如何查閱信貸報告?

各位可以透過網上或親身訂購環聯信貸報告領取副本(信貸報告收費280元),如網上申請,付款後便可即時取得資料 ; 親身就要帶身份證明文件正本、3個月內住址證明正本,例如水電費單,或授權將文件轉寄予他人,當個人申請信貸或有任何機構會提供信貸時,都可向環聯查閱有關個人信貸紀錄。另一情況是,萬一有機構曾查閱你的TU報告,但拒絕了你的申請,你都可以在1個月內免費check信貸報告。

信貸報告的作用、對按揭有何影響?

信貸報告是讓銀行等機構作為付參考,看看這位申請人對財務的責任、可靠程度,一般申請按揭時,銀行只能獲得部分資料,例如只看到你有幾多筆債務,假設該報告顯示顯示到申請人有10萬卡數未清還,申請人最好準備有關月結單讓銀行核對各債項,節省來來回回補交文件的時間,以免拖慢批核按揭時間。

另一個情況是,如果TU報告顯示申請人已有按揭在身,一般要求提供最近3個月還款紀錄和按揭貸款文件做證明,加上供款紀錄有數可對,就會易點批核按揭。如果一些人平日遲供樓,都會影響到TU評級,就為時已晚。銀行及其他財務機構有機會提高按揭、借貸利率,甚至拒批按揭貸款。

首置人士每月供款與入息比率不可超過5成,即月供不可多過收入一半,供款當然包括物業、信用卡、貸款等。例如銀行會將環聯信貸報告內的卡數欠款乘某個百分比(各銀行計法不同),作為供款與入息比率計算基礎,即當欠款有5萬元,乘3%,即月供會多1500元,同時看看最近3個月有沒有只還最低付款額、準時還數等,有些銀行處理嚴謹,就未必批出較高按揭。至於私人貸款方面,就要看期數,例如有些銀行見私人貸款只有最後3期未還,都會豁免納入月供,但剩下期數較多,或供款與入息比率多於5成,就要找清貸款才可批足按揭,這視乎銀行對個別申請人的要求做法。另外,小心私人貸款申請時間不宜距離申請樓宇按揭時間太接近,否則銀行有機會懷疑這些貸款是否用作支付首期,要求申請人先還清。

而如果有按揭在身,那其每月供款都會納入作計算基礎,若是擔保人身分,有個別銀行都會酌情免去部分供款。

所以不論在造按揭前,最好提早半年至1年時間預先查閱個人信貸紀錄,計劃好還款。

如何維持信貸評級?

  1. 衡量自己還款能力,留意以免入不敷支或過度借貸。
  2. 每個月準時還款,不宜留下被追討紀錄。
  3. 取消多餘的信用卡,定時查閱信用卡有沒有可疑交易。
  4. 可預早索取信貸報告,及早認清自己的財務狀況。
  1. 不宜同時申請多張信用卡,最好隔久些時間才申請另一張。
  2. 不要以為只用現金而不用信用卡就好,要顯示到有信貸活動,準時還款,主動為自己做好信貸紀錄。

影響TU評級因素

即使沒有借私人貸款、按揭,有些人都會忘記找清信用卡欠款、年費等,以致降grade。逾期還款都會在報告上反映欠交卡數、欠款日期等,就算只是遲了1日,都會留足5年紀錄。其次,如過去2年曾有銀行及財務公司查閱報告,而這些查閱比較頻密又多,都會影響貸款批核,讓人質疑財務並不穩健。

第三,每張信用卡都有信貸額度,將未找結餘除以信貸額,超過5成,都會影響評級。換言之,如果綜合各信用卡,剩下的可用信貸額愈高就愈好。而如果信貸紀錄年期就是自有信用卡及借貸紀錄開始計算,年期長可助機構參考更多申請人的財政狀況。

第四,如果你為家人提供附屬卡,而該張卡欠卡數,當然都會影響主卡者的評分。

第五,不一定要即時找清卡數才可增加評分,最重要是要在還款期前找數,只要準時,即使有幾張信用卡在身都不會影響信貸評分。

個人信貸紀錄會保留多久?

基於私隱條例,當賬戶終止後,環聯可保留正常結束的信用卡、個人貸款帳戶紀錄5年。而準時還欠款的紀錄,會永久保留,直到賬戶終止。而破產紀錄就會在法律程序生效起保留8年 ; 一些債務追討及清盤訴訟就要保留7年 ; 環聯會員(例如銀行、財務機構)的查閱紀錄就會留7年。換言之,不少負面信貸紀錄也非永久保留的,例如當提交破產解除令、破產解除證明書,就會再更新紀錄。如發現有些紀錄未有更新,就要主動向環聯提出。由此可見,至少要5年,才可洗底。

FAQS:

1. 信貸評級查詢會否影響級別?

如果只是一般個人身分查詢或銀行為增加信用額而查閱,都不會有影響。但如果是一些為申請信用卡及貸款,由銀行及機構查詢太多時,就會有影響。

2. 提早還款或用現金,會否影響評級?

不一定要即時或提早找清卡數才可增加評分,最重要是要在準時於還款期前找數,只要準時,即使有幾張信用卡在身都不會影響信貸評分,也要顯示到有信貸活動,主動為自己做好信貸紀錄。

3. 卡數拖欠會如何影響按揭批核?

首置人士每月供款與入息比率不可超過5成,即月供不可多過收入一半,供款當然包括物業、信用卡、貸款等。例如銀行會將TU報告的卡數欠款乘某個百分比(各銀行計法不同),作為供款與入息比率計算基礎,即當欠款有5萬元,乘3%,即月供會多1500元,同時看看最近3個月有沒有只還最低付款額、準時還數等,有些銀行處理嚴謹,就未必批出較高按揭。

作者簡介

Roy Lau

Roy Lau

Roy Lau, 28 Mortgage 按揭轉介公司 Co-Founder, 畢業於英國諾丁漢大學會計系,在按揭行業經驗5年, 協助超過1500位客戶解決按揭相關難題。Roy深深了解在申請樓按的過程客戶會遇到各種問題,因此28 Mortgage 的目標是可以為大衆提供免費的按揭諮詢服務同時也為客戶量身定制最優惠及最滿意的按揭計劃。作爲一個以目標爲本的公司領導,Roy為28 Mortgage定下的目標是將來大家需要按揭服務時會想起28 Mortgage,致力於把28 Mortgage打造成大衆最信賴的按揭轉介公司。

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