不論企業還是私人都有需要資金周轉的時候，例如分期貸款、中小企貸款等，云云眾多低息貸款可供選擇，究竟哪間好?下文為你分析比較各銀行低息貸款，各位有意申請私人貸款的話，可注意各間財務公司及銀行的借貸款利率，挑選最適合自己的貸款。
內容大綱
私人貸款分哪幾種?
一般香港借貸分循環貸款、中小企貸款、汽車貸款﹑稅務貸款﹑銀行貸款、財務公司貸款等等，申請人需衡量自身財政能力及需要，而去選擇所屬類型，例如一些固定支薪的上班族可借稅務貸款、想擴充業務的中小企僱主就可考慮借貸周轉。
目前很多機構都設特快私人貸款，不用申請人花時間親身搞手續，節省時間，不受地域所限，不論是申請到批核、交文件、轉賬等都是網上處理。對於一些急需現金周轉的人士，確實是及時雨，非常方便。
私人貸款要提交哪些文件?
一般情況下，申請人需要提交正面及背面的香港身分證副本、最近1個月的糧單、銀行月結單、一些用以證明住址的水電費單。而如果非固定受薪例如是自僱人士，最好準備利得稅稅單。部分財務公司的申請文件較簡易，對於一些沒有稅單及糧單的人士，可提供身分證及銀行提款卡申請一些免卻文件的貸款類型。
私人貸款可以借幾多?
雖然有個別機構會以借貸無上限規定、即時批核過數作招徠，不過現實是仍要考量申請人的信貸紀錄、財政狀況等，如能改善信貸評分，或不提高每月最低還款額，可增加獲批機會。而一般都是最多借申請人月薪的6倍至18倍。再者，即時批核其實都是相對而言，例如有些銀行要至少2個工作天才可批出貸款，有些公司至少要1小時。理論上，還款期及每月還款額愈低，貸款利息也相應提高。
申請低息私人貸款計劃要注意什麼?
究竟私人貸款是否只要低息貸款就等於著數? 答案是未必。因為還要看看實際年利率(APR，即綜合利息及其他費用後的參考利率)、貸款額(如果你有固定收入，存款金額達到要求，保持信貸評級不會太低，自然可增加批出機會)、還款期。例如下表所示低息貸款利息比較:
| 低息私人貸款 | 實際年利率 | 低息貸款特點 |
|---|---|---|
| DBS 定額私人貸款 | 1.56% | 月平息低至0.01%，適合短期貸款 |
| 安信 定額私人貸款
2.38%申請免入息證明(適用於貸款額5萬以下) |
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| 安信 公務員及專業人士貸 | 2.38% | 延遲還款期 : 14日 |
| WeLend 私人貸款 | 2.79% | 多項回贈，快速批核 |
| 渣打分期貸款 | 1.75% | 「免息免供」期: 最長2個月 |
除此之外，也要在簽約前留意清楚優惠的附帶條件，例如是否只是新客戶才可享用、貸款金額是否有限制等，而一些額外費用如提早還款費、手續費等，都要計算入成本之中，計好數才可確切了解自己是否有能力償還。
其三，要注意私人貸款有別於有擔保性質的貸款，不會要求抵押財產，利率自然較高，多數要在1年至5件內還款。批核與否都要看申請人的還款能力，不宜充大頭，借錢不宜借到最盡，始終要考慮自身還款能力。
私人貸款比較
比較一下私人貸款邊間好，即睇下圖各公司的私人貸款利息:
| 私人貸款 | 實際年利率低至 | 貸款賣點 |
|---|---|---|
| UA「NO SHOW」私人貸款 | 6.18% | 申請無須證明文件 |
| Citi 特快現金 | 1.78% | 貸款額高達每月底薪12倍或HKD200萬 |
| WeLend 私人貸款 | 2.79% | A.I.即時自動審核文件 |
| 安信 定額私人貸款 | 2.38% | 免手續費及提前還款手續費 |
| 渣打分期貸款 | 1.75% | 貸款額高達月薪18倍或HKD200萬 |
| DBS 定額私人貸款 | 1.56% | 入息要求低 |
下圖比較各私人貸款計劃的還款期(通常最長是84個月)、APR:
| 私人貸款計劃 | 還款期 | 實際年利率APR |
|---|---|---|
| 邦民特快低息貸款 | 6-84個月 | 4.49%或以上(最高59.26%) |
| Citi 稅季貸款 | 6-60個月 | 1.78%或以上(最高44.72%) |
| 安信定額私人貸款 | 6-60個月 | 2.38%或以上(最高60%) |
| WeLend私人貸款 | 12-60個月 | 2.79%或以上(最高59.9%) |
| DBS貸易清私人貸款 | 6-72個月 | 4.27%或以上(最高30.57%) |
| UA NO SHOW私人貸款 | 6-60個月 | 6.18%或以上(最高48%) |
| 渣打分期貸款 | 12-60個月 | 4.94%或以上(最高5.35%) |
| 信銀國際Smart Plus分期貸款 | 12-60個月 | 5.86%或以上(最高38.08%) |
| BEA稅季分期貸款 | 12-60個月 | 1.78%或以上(最高20.37%) |
| Citi特快現金 | 6-60個月 | 3.36%或以上(最高44.72%) |
| 安信公務員及專業人士貸款 | 6-60個月 | 2.38%或以上(最高60%) |
| 交銀(香港)Dream Cash私人貸款 | 12-60個月 | 6.35%或以上(最高7.95%) |
| 信銀國際Smart Plus分期貸款-結餘轉戶 | 12-60個月 | 7.33%或以上(最高38%) |
| 中銀分期易達錢 | 12-60個月 | 3.08%或以上(最高40.59%) |
| Aeon貸靈活私人貸款 | 12-60個月 | 4.49%或以上(最高47.73%) |
銀行低息貸款
香港銀行會提供定額分期貸款，比較廣泛，通常用來應急，支付生活開支 ; 結餘轉戶用來還一些高息債務 ; 循環貸款則還款期或每月還款額都是非固定，而且利息比定額分期貸款高，對於一些短期急需周轉者比較適合; 稅務貸款利息則比較低，通常稅季前都有限定優惠。本地銀行一向低息，為增加競爭力吸客，會推出各項貸款優惠，究竟邊間銀行私人貸款利息夠吸引?
假設貸款額為20萬，還款24個月:
| 銀行 | 全期利息 | 每月還款額 |
|---|---|---|
| 花旗銀行
特快現金 |
3840 元 | 8493元 |
| 渣打銀行
分期貸款 |
4459元 | 8519元 |
| 建行(亞洲)
分期貸款 |
10080元 | 8753元 |
| 大新「快應錢 | 20098元 | 9171元 |
| 恒生「易得錢」 | 9120元 | 8713元 |
| 中信$mart Plus
分期貸款 |
7440元 | 8643元 |
| 中銀分期貸款 | 3160元 | 8463元 |
| 星展銀行 定額私人貸款 |
12720元 | 8863元 |
| 東亞銀行
「勁快」分期貸款 |
7680元 | 8653元 |
FAQS:
1. 提早還款有好處嗎?
雖可節省利息開支，不過大部分機構在前期還款額的利息都比後期利息多，所以如果提早還款不一定百分百可慳盡利息，加上這個步驟需手續費，衍生額外成本。最好查問一下目前利息及未還的本金。
2. 為甚麼銀行借錢利息會比財務公司低？
銀行的資金來自公眾存款，所獲得的資金來源當然成本比較低，故利息一般比財務公司低，有空間調整利率以吸客借貸，加上銀行會基於風險管理而查客戶的信貸評級，壞帳機會小點。
3. 私人貸款遞交哪些文件?
一般情況下，申請人需要提交正面及背面的香港身分證副本、最近1個月的糧單、銀行月結單、一些用以證明住址的水電費單。而如果非固定受薪例如是自僱人士，最好準備利得稅稅單。部分財務公司的申請文件較簡易，對於一些沒有稅單及糧單的人士，可提供身分證及銀行提款卡申請一些免卻文件的貸款類型。
