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利用人壽保險對沖按揭風險,讓家人安心住在安樂窩

Bowtie利用人壽保險對沖按揭風險讓家人安心住在安樂窩

作為養家者,當然想為家人置買物業,有一個安樂窩。然而若你不幸離世,家庭失去收入,物業就會成為家人的財政負擔!如何確保家人可以安心住在安樂窩?人壽保險可以為你對沖按揭風險及早逝風險。

買幾大保額才足夠對沖風險?

充足的人壽保障對於置業者來說是必須的。至於何謂「充足」?Bowtie 建議你可以參考以下幾個元素:

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  1. 受養人(包括你所供養的子女及父母)現時及未來潛在的開支
    • 如家人的日常開支
  2. 未來必須實現的目標及當中需要涉及的金錢
    • 如子女的大學教育經費等
  3. 未償還的債務
    • 除了物業的按揭貸款,還有其他私人貸款等

當然,如果你已有人壽保險,你需要檢視的就是現有的保額及資產狀況是否足夠用於上述的幾點。

你可以參考以下簡易的公式,以決定你需要增加的人壽保額:

(預期的受養人開支 + 未來的特定財務目標 + 未債還的債務)- 現有的人壽保險及資產總值

讓我們以例子解說人壽保的重要性

假設李先生現年 35 歲,是家中的主要收入來源,而太太全職照顧一對子女

  • 每月家庭生活開支約 HK$2 萬元(扣除自己的開支後)
  • 持有約 HK$50 萬流動資產
  • 持有一個未供滿的自住物業(尚欠 HK$500 萬的按揭貸款,每月需還款約 HK$2 萬元)。

假如李先生不幸離世,而未有人壽保險的話,太太就需要承擔起自己及一對子女未來的生活費(每月約 HK$2 萬)、學費及 HK$450 萬的債務。

而即使李先生已買人壽保,保額不足的話,亦會為家人帶來負擔。假設他擁有 HK$50 萬的人壽保障,連同已有 HK$50 萬的流動資產,太太仍需要負擔約 HK$400 萬的按揭貸款,及未來生活費。

如果李先生擁有 HK$800 萬的人壽保障,扣除整筆按揭貸款,仍有 HK$300 萬的餘額,加上 HK$50 萬流動資產,足夠太太和子女維持現有的生活水平超過 10 年。太太的財政負擔少很多,相對更容易計劃未來與子女的生活。

當然,以上只是假設的例子,每人都要檢視自己及家人的需要再計算所需的人壽保障,如發現有所不足,記得馬上行動!

人壽保險價錢大約多少?

保費可以受很多因素影響,如投保之人壽保的種類、保險公司、不同的保險計劃、你的年紀、性別及核保情況等。

如果你希望以最抵的價錢購買需要的保障,你可以考慮在虛擬保險公司投保純人壽保險。

繼續以上述個案為例,李先生於虛擬保險公司投保純人壽保險,HK$400 萬的人壽保額之每月保費為 HK$213。

其他注意事項

在現時的樓市政策下,為保留更多的首置的身份,不少人即使與家人一同供樓,亦會偏向以「單名」置業,即自住物業以一人名義持有,按揭貸款亦於一人名下。

因此,在檢視個人未償還債務時,不要只以銀行的結單為標準,應該以真實的個人負擔來計算,假設每月的供樓開支為夫妻二人共同承擔的,那準備人壽保險時就不要忽略這個債務的考慮了。

作者簡介

Bowtie (「保泰人壽」)是持牌人壽保險公司及香港首間虛擬保險公司,致力於填補健康的保障缺口。Bowtie 透過創新科技及醫療專業,提供零中介、免佣金,更方便的網上平台,讓客戶隨時隨地獲得「自願醫保計劃」產品報價、核保及索償服務。Bowtie在 2021 全年於直接銷售渠道中持續排行第一。想了解更多有關保險的資訊?歡迎瀏覽 Bowtie 專欄網誌

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