2022年01月更新
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利用人壽保險對沖按揭風險,讓家人安心住在安樂窩

Bowtie利用人壽保險對沖按揭風險讓家人安心住在安樂窩

不論世界如何進步,在回歸到家庭,一家之主需要扛的責任尤其是給家人一個安穩的安樂窩是幾千年下來都不會變的。這個責任在華人家庭裏就更是重要。不是說其他種族沒有這麽重的責任只是對比起來在華人的思想裏面都會對一家之主抱有扛起照顧好家人的擔子;同時身爲一家之主的人也自然而然會想要把這份責任做好。這篇文章28Mortgage要跟大家討論如何利用人壽保險保障一家之主和家人的同時又可以對衝按揭風險。

什麽是人壽保險?

人壽保險或壽險或“生命保險”是以人的生命為保險對象的保險。被保險人(Life Insured)接受保險公司的條款和保險費用,將風險(人的身體和壽命)轉嫁給保險公司。一旦被保險人在保障期限内身亡,保險公司將會給付保險金予受益人 (Beneficiary)。

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既然説到人壽保險,這裏跟大家補充一下,保險是一種金融產品不過它的功能更多是在保障這一方面。這方面,您可以隨時上網搜索 【理財金字塔】,不難發現人壽保險屬於保障,在理財規劃方面算是最重要的地方。一家之主把保障做好了再去計劃儲蓄和投資就可以抵抗預測不到的風險。

什麽人很需要人壽保險?

人壽保險是保障我們的生命,其實是每個人都需要。不過我們明白現在市道人人不容易,所以我們為大家列出以下4個種類的人對人壽保險的需要程度比一般人更高。

1.      一家之主/家庭的主要經濟來

如果您的收入支撐著整個家庭的開銷,從小孩子的到老人、從柴米油鹽到家外面的一切花費主要都是落在您的肩上的話,那强烈建議您一定要爲自己購買一份夠額的人壽保險。因爲您就像一個支撐著整個家庭的柱子,一旦您不幸發生什麽意外,這根柱子就突然倒了,整家人會頓時失去財務保障、也必然跟著倒下。

2.      子女都還年幼

在香港撫養一個小孩直到大學畢業預計需要550萬港元,加上現在通脹,這個數目已經漲到800萬。這只是一個基本開銷,有些父母會希望給子女更好的的環境和教育,那麽就會需要更多的金錢。人壽保險會是一個可以保障子女未來的護城河。

3.      有按揭在身

按揭負擔對每個借貸人是一個甜蜜又壓力的存在畢竟每個人都會要有屬於自己的窩,就像内地有一個歌手唱的一首歌 「金窩銀窩,不如自家的狗窩」。不過按揭還款年期一般都很長,世事難料,一場疫情奪走的生命比二戰的死亡率更高。萬一貸款人意外身故,這些龐大的債務就會轉移到家人身上。後面我地會更詳細的跟您説明如何用人壽保險來對冲按揭風險。

4.      公司創辦人

如果今天您是一家企業的老闆, 您的生命是直接跟公司運營挂鈎的話,那您就需要足額的人壽保險以確保即便發生意外,公司依然可以運作、假如真的不能再繼續運營,那麽保險金可以用來支付員工的遣散費和公司一切債務。不然這些債務也會讓還在世的生意夥伴去承擔。

用人壽保險對冲按揭風險

以下我們用例子來跟大家解説如何用人壽保險對冲按揭風險。主角是王生,王生35歲,年輕有爲,有一個漂亮的太太和一雙可愛的子女。王生事業有成,收入不錯,所以太太很早就辭去工作,當全職太太照顧子女。王生的日常開支如下:

–        每月家庭生活費用(不包王生個人開支)需要大約 2萬港元

–        王生手上持有大約 50萬港元的流動資產

–        供著現在自主的物業,還欠銀行500萬按揭貸款,還有25年供款年期,每月需要還款 2萬港元

假如王生不幸突然離世,有無人壽保險就會看到很大的不同。

a)完全沒有人壽保險:

王太太被迫需要承擔一家人的家庭費用,自己和子女的生活費(每月大約 2萬港元)、孩子的學費以及450萬按揭貸款 (500萬減去50萬港元的流動資產)。王太太一個離開職場這麽久的人,這一切突如其來的壓力會壓垮她和這個家。

b) 有買人壽保險可是保額不足:

假設王生有買人壽保險可是保額不足,一樣也會為家人照成壓力。保險賠償金加他生前的大約 50萬港元的流動資產或許可以頂一段時間的家庭開銷,不過按揭債務卻是不可以斷供而且數目較大。

c) 足額的人壽保險

如果王生爲自己買了一份1千萬的人壽保險,在發生事故後,他的受益人(王太太)就會拿到這筆保險金。1千萬扣除按揭貸款,他們一家人還有500萬餘額,加上50萬的流動資產,足以讓王太太和一對子女在未來的10年不用太擔心。這段時間,他們也可以好好的從新規劃日後的生活和教育,而不是突然間好像世界末日一樣無助。

要買多少才足夠對冲風險呢?

以上王生的例子顯示一家之主必須要買足夠的人壽保險才會在緊要關頭起到最大的作用。問題來了, 要怎麽買多少才算足夠呢?您可以直接參考以下3個要素:

  1.     受養人的現時和未來的財務需要 – 您需要審視您的受養人,如父母、另一半、子女現時的開支再加上未來的潛在的固定開支主要有日常開銷和老人家的醫療。
  2.     未來必須實現的目標 – 這其中最重要的是子女的教育費,不單單只有教育費還有上學時所需的基本開支如住宿和三餐的費用。
  3.     未償還的債務 – 一般家庭的主要債務就是物業按揭因爲數目較大,其餘的是一些私人貸款或是信用卡債務等。

如果您之前有購買過人壽保險,您同樣可以用以上的三大要素要檢視自己的保額是否足夠。

最後,這裏送上一個簡單的公式來讓您心裏有一個底知道自己需要多少保障:

(預期的受養人開支 + 未來的特定財務目標 + 未債還的債務)- 現有的人壽保險及資產總值

我們28 Mortgage主要是幫每位業主提供一站式按揭服務,當然如果您在跟我們咨詢按揭的過程對人壽保險有任何疑問也歡迎提出跟我們的專員討論。我們會站在您的立場爲您做最萬全的計算和提供最適合您的按揭計劃。 

人壽保險的保費大約要多少錢?

市場上很多很好的保險公司而人壽保險的保費是受一些因素影響的。

-年齡:保險人的年齡越大,死亡風險就越大,保費就越高

-性別:男性的平均壽命所以保費也比較高

-吸烟:在醫學的角度吸烟有可能導致很多疾病,因此提高死亡風險,保費也會較高

-本身已有疾病或是家族歷史或是有過住院記錄:保險人如果已經患上高血壓、高膽固醇、高血糖等疾病、或是有家族病史、或是因爲近期有過住院記錄都會需要承擔較高的保費

當然,我們建議您找信得過的保險專員爲您服務,同時也可以貨比三家再做決定。 

其他注意事項

在購買人壽保險時,因爲通常保險也是要供一段很長的時間,所以建議業主以及各位要做好財務規劃。好好的跟保險專員溝通,了解每種不一樣的人壽保險類型和自己的付款能力。不然半路斷保也是很危險的事情。其他需要注意的事項有找信得過的保險專員,不然真正緊急需要人的時候找不到人以及打聽保險公司的理賠歷史。

關於人壽保險的常見問題:

1. 置業申請按揭時一定要買人壽保險嗎?

首先這個問題需要分開來回答。人壽保險是屬於保障型的金融產品,如果您還未置業前想為自己買一個人壽保險也是沒錯,保障自己的生命,如果不幸發生意外,不會對身邊的人造成負擔。

置業申請按揭時一定要買人壽保險嗎?答案不是一定要,但是我們會鼓勵顧客購買以防止意外突然來敲門,家人陷入困境,造成以後的日子很艱難。

2.人壽保險只需要買一個就夠嗎?

人壽保險不是以一個、兩個來計算而是以保額計算是否足夠。保額的計算方式如下:

(預期的受養人開支 + 未來的特定財務目標 + 未債還的債務)- 現有的人壽保險及資產總值

3.只要人壽保險保額超過按揭貸款就可以起到對冲效用嗎?

是的。只要保險金足以賠償按揭貸款,那麽債務風險完全可以減到最低。所以要好好計算您的保額和手上資產。 

 

 

 

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