居屋按揭比較

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最新屋居按揭情報

屋屋按揭利率比較(2020年07月更新)

銀行
P Plan
HIBOR Plan
封頂位年利率
現金回贈
高息存款戶口
罰息期
HSBCP – 2.5%/2.5%1%2年
中國銀行P – 2.5%/2.5%1%2年
恆生銀行P – 2.5%/2.5%1%2年
渣打銀行P – 2.75%/2.5%1%2年

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居屋按揭的常見問題

以新居屋申請人的首期為例,新居屋的申請人主要分為兩類,一類是綠表申請人,另一類是白表申請人。這兩類申請人的主要區別也是按揭成數不同,即綠表申請人可以向銀行申請的房貸是房款總額的95%,而白表申請人只能貸到九成。就拿售價為HK$500萬的新居屋為例,綠表申請人業主需要支付的首期為HK$25萬,而白表的業主申請了你需要支付HK$50萬的首期。

在你收到物業的入住許可證以後,你會收到來自律師的信件,告知你購樓手續和需要在指定時間內清償的餘款。這時候你需要準備相關費用,包括印花稅,土地註冊處應繳納的註冊費用,契據檔核證副本費用,物業的管理費用及管理費按金,以便在購樓手續期間支付。

如果你的按揭成數在60%以上,超過60%的部分,你需要找按揭證券公司購買一份按揭保險,這樣銀行才會將超過60%以上的部分也給你按揭。這樣做的目的,也是銀行為了保證自己的資金,一旦你資金不足,導致斷供,那麼證券公司將會承擔這部分金額。現在,居屋有了房委會作擔保,也就用不到按揭保險了。

這與你實際從銀行取得的按揭成數和你購買居屋的樓齡有關,雖然綠表和白表的最長還款年限都是25年,但實際想要獲得九成及以上的按揭成數和25年的還款年限,還是有一定的限制和難度。

綠表和白表業主的居屋按揭年限最高都是25年,但是由於銀行實際批出的按揭年期可能還與樓齡相關,因此實際的按揭年期還需要通過下列公式得到:

實際的按揭還款年期=擔保期-樓齡

樓齡一般指從修建到現在的時間,但是在計算居屋的按揭還款年期時,這裡的樓齡是從首次出售到現在所經歷的時間,而房委會對於居屋的擔保時間是30年。所以我們可以得到居屋的實際可以取得的最高按揭年期的公式:

最高按揭年期=30-(現在的時點-居屋首次出售的時點)

因此對於考慮買二手居屋的朋友,需要重點注意樓齡,因為這會直接影響銀行批出的按揭成數和按揭年期。一般情況下,對於樓齡在19年以下的二手居屋,銀行都會批出九成按揭以及25年的按揭年期。

  1. 樓齡不超過19年的居屋,不需要進行壓力測試,因此新居屋和符合樓齡的二手居屋無需進行壓力測試。
  2. 樓齡不超過29年的二手居屋。樓齡在20年以上的二手未補地價的二手居屋,要看銀行的情況決定是否進行壓力測試,銀行在一般情況下,會扣減相應的按揭成數和按揭年期。
  3. 樓齡在30年及以上的二手居屋。未補地價的二手居屋,而且超過了房委會擔保期30年的居屋,需要進行壓力測試,同時按揭成數最多只可借6成。

居屋按揭利率有兩種,一種是同業拆息,即H按;另一種是最優惠利率,即P按。

“H按”的參考利率是一個月的香港銀行港元同業拆息利率,波動比較大。如果選用“H按”,可能會有封頂上限。例如一個人的按揭利率計畫是H+1.5%,上限則可能是P-2%。

“P按”的參考利率是“最優惠利率”,大型銀行,例如滙豐和中銀香港的最優惠利率為5厘。而其他銀行則是5.25厘。最優惠利率也會不時調整,但是調整頻率比較低。

雖然H按可能會比P按更為優惠,但在購買居屋時,銀行一般只允許使用P按。

相較于私樓而言,居屋有房委會作擔保,審批相對比較寬鬆。但是居屋按揭申請也不一定是100%通過審批的。銀行在審批居屋的按揭申請時會對風險程度,你現有的財務狀況,還款能力以及信貸評估等做一個全面的評估。

銀行會在考慮這些因素之後,決定是否批出貸款,以及規定最終的按揭成數和按揭年期。

許多上了年紀的購房者擔心,銀行是否會因為年齡而拒絕向其貸款,這一點完全可以放心,業主的年齡並不會影響按揭審批,按揭審批的關鍵還是在於擔保期和樓齡。許多80多歲的業主也可以取得按揭成數為9成和按揭年期為25年的貸款。

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