【HIBOR利率懶人包】甚麼是HIBOR？Hibor走勢圖全面睇！分析HIBOR兩大優勢！H按、P按又要點選擇？

在購入心儀物業時，必然要面對選擇按揭利率，相信大家都聽過HIBOR，或者是H按，但實際HIBOR是甚麼呢？如果你是快要「上車」的準買家，便不要錯過以下的「HIBOR懶人包」，一定會讓你了解更多有關HIBOR的知識！

HIBOR 是甚麼？

現時在香港申請按揭，有P按跟H按可供選擇。H按即是HIBOR，又稱為銀行同業拆息，在香港，官方名稱是港元利息結算利率。

HIBOR即香港各開銀行互相借貸時所用到的利率，亦相當於銀行的放貸的成本。HIBOR利息相對浮動，視乎銀行之間的資金流動，如果銀行體制的資金充足，利率自然很化算，相對較低。反之，如果銀行體系資金短缺，自然按揭利息會較高，因此HIBOR的利息時常有變化。現時香港銀行公會每天公佈當日的拆息利率，而各銀行會就此定下相近的按揭利率，其後銀行會加上給按揭申請人的利率，因此通常會寫成「H+__%」。

2021年07月27日HIBOR 利率 (香港銀行同業拆息)

HIBOR利率的類別

現時香港的HIBOR（H按，又稱香港銀行同業拆息），定價有兩種貨幣，分別是港元和美元。而定價為港幣的HIBOR持有者為香港銀行公會，至於定價為美元的HIBOR，持有者為財資市場工會。

公佈HIBOR的流程

HIBOR（香港銀行同業拆息）每天由香港銀行公會提供，每天以指定12至20間參考銀行，所提供的資料釐定當天的利率。計算方法為剔除最高以及最低三個數值，之後再取平均值，而得到平均的港元結算利率。

HIBOR每天的公布時間是早上11時，於工會網站公布，至少會參考12間銀行當天的報價。

選擇HIBOR利率有何好處？

但實際上準買家考慮按揭利率時，選擇HIBOR有什麼好處呢？

HIBOR利率的好處 1.長期處於較低息

「H按」會根據HIBOR而調整，雖然HIBOR會隨不同銀行之間資金流動而調整利息，有浮動風險。但對香港而言，金融制度一直很穩健，現在銀行界很少出現資金缺乏的情況，銀行之間的借貸風險較低，因此在香港HIBOR還是處於穩定的低水位，從而使H按也佔優勢，處於較按揭利息水平。例如HIBOR最高亦只有1左右的利息，很少會有超過2或者以上。

HIBOR利率的好處 2.設封頂位有安全性

上述HIBOR利息浮動，視乎銀行之間的資金流動而轉變，是否會有高息的風險？這便需要了解到HIBOR的特點。為了讓採用H按的準買家安心，銀行會為HIBOR設封頂位，避免因為拆息而突然使利息高漲。因此按揭申請人在申請H按時，通常會看到息率上限的顯示。這是為了讓置業人士安心，防止HIBOR突然急升，導致需要付出額外的按揭利息。

2021年03月HIBOR利率走勢圖​

H按 vs P按

P按即指最優惠利率（Prime Rate)，分為「大P」和「細P」，P按利率多數會隨美國利率而變動，但會否加息，就由香港銀行自己決定。在香港一般H按會比較受按揭申請人歡迎，這是因為，H按的最高利率「封頂位」就等同P按，因此H按的按揭利息支出通常較低，所以在香港比較受歡迎。

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有關HIBOR利率的常見問題：

1.所有物業都可以選擇H按嗎？

不是。居屋按揭只可以做P按，即最優惠利率按揭，不能做H按，至於其他樓宇，大多都可以H按、P按自由選擇。

2.H按的實際利率計算方式是怎樣？

H按利率公式是「H + X%」。另外H按設有封頂位（CAP），計算方跟P按一樣是「P – X%」。

3.定息按揭跟H按有分別？

定息按揭是由政府透過按證公司推岀，置業人士可以豁免壓力測試，而息率固定，為10年期2.55%、15年期2.65%及20年期2.75%。至於H按的利息浮動，會金融市場有所不同，定息按揭利率變化低，但相反息率會比H按較高。

4.選擇H按有什麼好處？

首先，在香港HIBOR還是處於穩定的低水位，從而使H按也佔優勢，處於較按揭利息水平。其次，銀行會為HIBOR設封頂位，避免因為拆息而突然使利息高漲。因此按揭申請人在申請H按時，通常會看到息率上限的顯示，設有封頂位能讓置業人士更安心。

5.怎樣才知道HIBOR的走勢？

HIBOR每天的公布時間是早上11時，於香港銀行工會網站公布，至少會參考12間銀行才公布當天的HIBOR報價走勢。