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hibor利率懶人包

【HIBOR利率懶人包】甚麼是HIBOR?Hibor走勢圖全面睇!分析HIBOR兩大優勢!H按、P按又要點選擇?

在購入心儀物業時,必然要面對選擇按揭利率,相信大家都聽過HIBOR,或者是H按,但實際HIBOR是甚麼呢?如果你是快要「上車」的準買家,便不要錯過以下的「HIBOR懶人包」,一定會讓你了解更多有關HIBOR的知識!

HIBOR 是甚麼?

現時在香港申請按揭,有P按跟H按可供選擇。H按即是HIBOR,又稱為銀行同業拆息,在香港,官方名稱是港元利息結算利率。

HIBOR即香港各開銀行互相借貸時所用到的利率,亦相當於銀行的放貸的成本。HIBOR利息相對浮動,視乎銀行之間的資金流動,如果銀行體制的資金充足,利率自然很化算,相對較低。反之,如果銀行體系資金短缺,自然按揭利息會較高,因此HIBOR的利息時常有變化。現時香港銀行公會每天公佈當日的拆息利率,而各銀行會就此定下相近的按揭利率,其後銀行會加上給按揭申請人的利率,因此通常會寫成「H+__%」。

2021年10月28日HIBOR 利率 (香港銀行同業拆息)

到期日港元利息結算率
隔夜0.04018
1 星期0.04518
2 星期0.05161
1 個月0.06786
2 個月0.11232
3 個月0.15375
6 個月0.21857
12 個月0.31929
Source: 香港銀行公會

HIBOR利率的類別

現時香港的HIBOR(H按,又稱香港銀行同業拆息),定價有兩種貨幣,分別是港元和美元。而定價為港幣的HIBOR持有者為香港銀行公會,至於定價為美元的HIBOR,持有者為財資市場工會。

公佈HIBOR的流程

HIBOR(香港銀行同業拆息)每天由香港銀行公會提供,每天以指定12至20間參考銀行,所提供的資料釐定當天的利率。計算方法為剔除最高以及最低三個數值,之後再取平均值,而得到平均的港元結算利率。

HIBOR每天的公布時間是早上11時,於工會網站公布,至少會參考12間銀行當天的報價。

選擇HIBOR利率有何好處?

但實際上準買家考慮按揭利率時,選擇HIBOR有什麼好處呢?

HIBOR利率的好處 1.長期處於較低息

「H按」會根據HIBOR而調整,雖然HIBOR會隨不同銀行之間資金流動而調整利息,有浮動風險。但對香港而言,金融制度一直很穩健,現在銀行界很少出現資金缺乏的情況,銀行之間的借貸風險較低,因此在香港HIBOR還是處於穩定的低水位,從而使H按也佔優勢,處於較按揭利息水平。例如HIBOR最高亦只有1左右的利息,很少會有超過2或者以上。

HIBOR利率的好處 2.設封頂位有安全性

上述HIBOR利息浮動,視乎銀行之間的資金流動而轉變,是否會有高息的風險?這便需要了解到HIBOR的特點。為了讓採用H按的準買家安心,銀行會為HIBOR設封頂位,避免因為拆息而突然使利息高漲。因此按揭申請人在申請H按時,通常會看到息率上限的顯示。這是為了讓置業人士安心,防止HIBOR突然急升,導致需要付出額外的按揭利息。

2021年03月HIBOR利率走勢圖​

HIBOR走勢圖

H按 vs P按

P按即指最優惠利率(Prime Rate),分為「大P」和「細P」,P按利率多數會隨美國利率而變動,但會否加息,就由香港銀行自己決定。在香港一般H按會比較受按揭申請人歡迎,這是因為,H按的最高利率「封頂位」就等同P按,因此H按的按揭利息支出通常較低,所以在香港比較受歡迎。

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有關HIBOR利率的常見問題:

1.所有物業都可以選擇H按嗎?

不是。居屋按揭只可以做P按,即最優惠利率按揭,不能做H按,至於其他樓宇,大多都可以H按、P按自由選擇。

2.H按的實際利率計算方式是怎樣?

H按利率公式是「H + X%」。另外H按設有封頂位(CAP),計算方跟P按一樣是「P – X%」。

3.定息按揭跟H按有分別?

定息按揭是由政府透過按證公司推岀,置業人士可以豁免壓力測試,而息率固定,為10年期2.55%、15年期2.65%及20年期2.75%。至於H按的利息浮動,會金融市場有所不同,定息按揭利率變化低,但相反息率會比H按較高。

4.選擇H按有什麼好處?

首先,在香港HIBOR還是處於穩定的低水位,從而使H按也佔優勢,處於較按揭利息水平。其次,銀行會為HIBOR設封頂位,避免因為拆息而突然使利息高漲。因此按揭申請人在申請H按時,通常會看到息率上限的顯示,設有封頂位能讓置業人士更安心。

5.怎樣才知道HIBOR的走勢?

HIBOR每天的公布時間是早上11時,於香港銀行工會網站公布,至少會參考12間銀行才公布當天的HIBOR報價走勢。

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