在香港，有幸抽中居屋真的很值得慶祝。所以港人都盡量想辦法提交居屋申請，有提交就還有一絲希望。一個很常見的現象就是一般家庭想以剛滿18歲的子女或已經退休的父母名義申請新居屋，不過他們都是沒有固定入息、沒有資產、甚至沒有收入，怎樣才能符合購買居屋條件呢？這篇文章我地28 Mortgage 同你一起深入了解如何做到零收入申請居屋。
什麽是居屋？
居屋全名為居者有其屋計劃（Home Ownership Scheme），是香港的資助出售公共房屋計劃，居屋計劃原意是為資金不足以購入私人屋苑的市民，提供另一個居住的選擇。另外也可以用較優惠的價錢，鼓勵收入相對較高的公屋租戶騰岀單位，加快公屋住戶的流動性。您可以點擊這裏參考居屋按揭全攻略，從居屋類型、擔保人、按揭年期、按揭成數、全部有關居屋的細節都在文章裏。
申請居屋入息要求及資產上限
話不多説，您可以直接參考以下圖表看懂申請居屋的資格和相關的入息要求。
表1：居屋買家類型、申請資格及入息要求
| 居屋買家類型 | 申請資格 | 入息要求上限 |
| 綠表 |
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– 1人申請：
33,000港元 -2人或以上申請: 66,000港元 |
| 白表 |
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– 1人申請：
33,000港元 -2人或以上申請: 66,000港元 |
| 白居二 |
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– 1人申請：
33,000港元 -2人或以上申請: 66,000港元 |
| 房協資助房屋 |
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– 1人申請：
26,000港元 -2人或以上申請: 52,000港元 |
零收入又無資產可以申請嗎？
根據房委會的明文規定，凡是符合資格的18歲以上的香港永久居民都可以提交居屋申請。所以答案是 【可以申請】。申請居屋所列出的入息及資產要求都是上限條件，但不設有任何下限。是的，沒有下限。
單身人士申請居屋的入息上限為33,000港元、資產上限850,000港元，即使申請人是沒有收入或資產都可以提交申請；2人或以上的家庭入息上限則是66,000港元、資產上限為185萬港元。申請人可以透過申報家庭入息，證明有能力供樓即可。
這裏要補充説明是，每間銀行的審批要求都不一樣。申請人可以申請按揭，銀行在審批居屋按揭上看在有房委會做擔保也會相對的寬鬆。不過銀行有可能會在供款年期上加設規限。銀行會根據申請人和家庭成員的情況決定供款年期。當然只要家庭成員可以負擔供樓，批最長25年不是問題。不過若按揭申請人的年齡太高，超過80歲，銀行也有可能不會批准。每個零收入申請人的情況都不同，建議有意思想要申請居屋按揭的業主們先WhatsApp +852 9683 2200我地按揭專員，讓我地協助您順利上車。
申請人不需做按揭保險
在房委會的眼裏，居屋申請人申請居屋跟申請按揭是兩件不相干的事情。申請歸申請，按揭歸按揭。房委會對於申請人會不會申請按揭是不予理會，房委會只要求申請人在簽訂買賣協議時必須交足所有相關款項。
零收入及零資產的居屋申請人背後是由房委會做擔保人，意思是如果業主還不了貸款，政府會負責還款。有了這一層强硬的擔保，銀行在審批居屋按揭時是相對的寬鬆。申請人可以借到90%按揭亦不用做壓力測試。
居屋擔保與按揭申請
居屋的擔保人是政府。擔保期為30年，從居屋首次出售日開始計算。
表2：居屋擔保與按揭申請相關事項
| 居屋擔保 | 按揭申請相關事項 |
| 未補地價一手居屋
(政府擔保期：30年） |
壓力測試：
綠表- 不需要 白表- 不需要 入息限額： 綠表- 不需要 白表- 33,000港元 （1人）/ 66,000港元 （2人或以上） |
| 未補地價二手居屋 | * 需要看還剩多少年擔保期
**銀行根據所剩擔保期限決定按揭成數和供款年期 壓力測試： 綠表- 需要 白表- 需要 入息限額： 綠表- 33,000港元 （1人）/ 66,000港元 （2人或以上） 白表- 33,000港元 （1人）/ 66,000港元 （2人或以上） |
| 已補地價二手居屋 | 做法跟購買一般私樓一樣，首置人士可免壓力測試 |
表2只是簡單列出不同類型的居屋按揭申請相關事宜。申請人若是退休人士，只要您的信貸紀錄良好，銀行還是很大可能會批准按揭申請只是需要求申請人簽聲明證明有足夠還款能力。至於剛成年的申請人也是如此，銀行是清楚理解借出去的居屋貸款是由家庭成員尤其是父母負責還款的。這裏就再重申一次，零收入及零資產申請居屋是沒問題的。當然若您想要了解更多關於零收入及零資產申請居屋按揭歡迎隨時WhatsApp +852 9683 2200，我們24小時全天候協助您解決任何有關按揭的難題。
居屋2024 最新更新（加長最長保證期及最長還款期）
居屋2024年起將迎來變動，政府放寬第一市場及第二市場的最長保證期（最高保證金）及最長還款期。詳細資訊可以參考以下圖表。
| 現時的安排 | 新安排 | |||
| 最長保證期*
（最高保證金額） |
最長
還款期 |
最長保證期*
（最高保證金） |
最長
還款期 |
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| 一手市場 | （由2024年1月1日起） | |||
| 居屋/綠置居 | 30年
（綠表：95%： 白表：90%） |
25年 | 30年
（綠表：95%： 白表：90%） |
30年 |
| 租置計劃 | 25年
（綠表：95%） |
25年 | 30年
（綠表：95%） |
30年 |
| 第二市場 | （由2024年3月1日起） | |||
| 居屋/綠置居 | 30年
（綠表：95%： 白表：90%） |
25年 | 首40年
（綠表：95%： 白表：90%） 第40年以後至第50年 （綠表：80%： 白表：80%） |
30年 |
| 租置計劃 | 25年
（綠表：95%： 白表：90%） |
25年 | ||
*最長保證期由個別單位首次轉讓日期起計算
無收入申請居屋常見問題：
1. 剛滿18歲子女，零收入的情況下申請居屋，會否申請不到居屋按揭?
凡是符合資格的18歲以上香港永久性居民都可以申請居屋。申請居屋的入息及資產是沒有下限的，只要申請者透過申報家庭入息，證明家庭成員加起來是有能力供按揭貸款，而不是只局限那位登記申請的成員。在這樣情況下，仍有銀行會批出按揭，所以有機會都要試試看！
2. 無收入申請居屋需要通過壓力測試嗎?
不需要！居屋申請人，無論有無收入，由於有房委會做擔保，銀行都不會以十分嚴謹態度去審批按揭申請，可借最多9成按揭，并且無需通過壓力測試。
3. 無收入申請居屋如何影響按揭年期?
這個就不能一概而論因爲每家銀行做法不一。有些會在供款年期上加設規限，例如只要申報有其他成員可負責供樓都有機會批到25年；也有部分銀行會將99減去申請者人齡去計最長供款年期；但也有銀行不會批人齡大於80歲的業主申請按揭。保險起見，申請人可以先跟按揭轉介詢問詳細。
4.一家三口想申請居屋，但只想以兒子及母親的名義一同申請，因為父親尚未從公屋名冊除名，這樣的做法是否可行？
不行！房屋政策銘文規定申請人不可享有雙重房屋福利。所以這個家庭若真的想申請居屋只有兩條路：
- 兒子一人獨立申請
- 一家三口以家庭名義申請，前提是這位父親必須放棄公屋名額
