28 MORTGAGE
12月最新最低銀行按揭利率

樓宇按揭利率 H+1.30% 2.5% 封頂位,
高達1.87%總現金回贈!

我們承諾

保證最高

保證全港最高額外現金回贈​

細心跟進

全程網上申請由按揭專員跟進整個申請流程​

特快回贈

28Mortgage會於貸款提取日1-3個月後發放額外現金回贈!

需要幫助?

聯絡按揭專家

  • This field is for validation purposes and should be left unchanged.
按揭擔保人

【按揭擔保人】找按揭擔保人要注意什麼? 按揭擔保人風險一覽

理論上如果獲批按揭前,未能通過壓力測試,都會找擔保人,不過原來即使有擔保人,都不等於可百分百通過壓力測試。假如你想找按揭擔保人要留意什麼? 成為他人的按揭擔保人又會帶來什麼風險? 下文讓你了解按揭擔保人須知。

做按揭擔保人的資格

當買家財政狀況不能讓其支付物業按揭,不能通過壓力測試,就要找一個財政狀況良好的人做按揭擔保人,萬一對方不能還款,擔保人就要為他還款,指的是全數貸款額。

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

28 Mortgage - 全港最高現金回贈按揭轉介 1.87% (經我們申請按揭,即可額外享獨家現金回贈 )

💻 按揭轉介服務: https://28mortgage.com.hk/

ℹ️ 最新按揭利率: https://28mortgage.com.hk/按揭利率

☎️ WhatsApp查詢: 96832200 (可按此直接Whatsapp我們)

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

按揭擔保人的資格是,只要年滿18歲、有穩定收入,以通過供款佔入息比率和壓力測試就可。理論上即使與申請人無關係都可以,一直以來都無明文規定,而智障和破產人士不能做按揭擔保人。而要留意的是,如果貸款涉及按揭保險,香港按揭證券公司(HKMC)有規定只接受「擔保人」跟「借貸人」為親屬關係。

如果是男女朋友關係,就要提交文件證明(如擬結婚通知書),銀行才會接受其男女朋友關係及擔保人資格。

而同性戀者方面,香港按揭證券有限公司(HKMC)及銀行都可接受按揭擔保人,首要是大家要承認同性伴侶關係,並承諾居住於申請按揭的物業中。

如果擔保人是近親,不一定要同住一住所,但HKMC對非直系親屬做按揭擔保人的態度有所保留,除非申請人可提供充分有力的理據,否則一般情況下,HKMC都會質疑非直系親屬聲稱居住同一住所。

通常如果借款人只是借7成以下按揭,其親友都可以做按揭擔保人,而再借更高貸款額,就必須是直系親屬,指的是父母、子女或配偶(包括未婚夫婦),要留意的是,有些銀行只能接納直系親屬做按揭擔保人,如果是其他親友關係就有機會被轉為聯合借款人。

找按揭擔保人注意事項

有些借款人以為多找幾個擔保人較穩陣,但多未必好,雖然理論上銀行沒有為擔保人數設上限,的確可多於一個擔保人,但多到3至4個擔保人,又要申請高成數按揭,HKMC有機會質疑借款人財政不夠穩定。

那是否擔保人入息高,就一定可通過銀行壓力測試? 當然不是,最重要是要清楚對方的貸款紀錄,因為對方如有債務問題,例如本身已有按揭,都會影響到最終借款人的貸款額。

按揭擔保人風險

做借款人的按揭擔保人不是表面簡單的事,要知清楚做按揭擔保人有何責任和風險,才可保障自己。

首先,在法律角度,擔保人也要承擔借款人還款責任,不是僅指當初未能承擔的貸款部分,而是全數貸款都是在擔保。如果借款人不還款、遲還款,銀行追借款人不果,就要改向按揭擔保人追款,這也會反映在環聯(TU)的信貸報告評級,影響日後按揭擔保人買樓的按揭申請。擔保人可先向環聯查閱個人信貸報告,如之後想承造樓宇按揭,就要向業主取貸款信副本,讓銀行評估壓力測試。

補充一點的是,剛才提到會增加買樓難度,因為借款人月供都會計入擔保人的月供做壓力測試,假如對方月供17000元,而擔保人日後買樓,月供為18000元,即銀行會將兩者相加,即以35000元月供去計壓力測試與供款佔入息比率。

由於擔保人日後貸款難度會增加,都要銀行同意,評定借款人能否自行負責貸款額,如可,才能單方面甩擔保。

如果為家人做擔保又如何呢? 將來如要買樓,就向銀行提交家人(借款人)的貸款信,證明只做擔保人,而TU報告會反映你是在Mortgage Count。

按揭擔保人對按揭成數有何影響?

首先是按揭成數上限減1成,當借款人未供滿按揭,擔保人仍被視為有按揭在身,要待清還全數貸款後,借款人主動向銀行贖回樓契,才可真正解除按揭,故日後按揭擔保人的最高按揭成數上限要降1成。例如購買600萬元以上物業,非按揭擔保人享6成按揭,而按揭擔保人就變了5成。購買450萬至600萬元以上物業,非按揭擔保人享8成按揭,而按揭擔保人就變了7成。

其次,供款佔入息比率及壓力測試變得嚴格,前段都提到,會將借款人的月供計入自己的月供和壓力測試中,例如按7成以上按揭,非按揭擔保人最高供款佔入息比率為5成,壓力測試為60% ; 按揭擔保人最高供款佔入息比率為35%,壓力測試為45%。

如果擔保人與借款人本身沒有按揭,那上述都不用減一成,仍是分別沿用50%、60%的計算方法。

第三,按揭保險會更嚴格,如物業要借按揭保險協助上車,又要擔保人,而擔保人本身已有按揭,那申請按揭保險借更多貸款時,貸款額比原先多2成或以上,銀行和按保公司都會收緊供款佔入息比率,例如減5%。

另一情況是,一對夫婦同時持有一間物業,再以太太名義購入另一新物業,丈夫做擔保,即2個物業的總供款額要少於兩人入息總額的35%,在加3厘息後就要少於入息總額的45%。

按揭擔保人除名條件

其實按揭擔保人很難做到單方面除名,因為借款人要與銀行重批按揭,當中要有很多協調,例如要確定借款人的收入已有改善、甩擔保後借款人仍有通過壓力測試,或者已有新擔保人頂替自己,這些條件才可讓銀行同意替按揭擔保人除名。

主導權其實在借款人,只要以上條件都做到,理論上是不需通知按揭擔保人情況下去替對方除名,掉轉來說,借款人如想做加按、轉按、退按揭保,都要擔保人同意。

如果想更清楚為他人做擔保的風險、按揭成數的影響,記得聯絡28 Mortgage按揭專員,專業的團隊為你計劃適合自己的按揭方案!

FAQS:

1. 居屋/公屋需要按揭擔保人嗎?

有別於私樓按揭,購買未補地價的居屋、公屋(包括以租者置其屋及綠置居計劃購入),按揭要求較私樓寬鬆得多。因為有政府作為按揭擔保人,毋須購買按揭保險,亦不必再自找擔保。

2. 按揭擔保人年齡會否對按揭申請有影響?

會有影響。供款期最長年期為30年。一般銀行是按75減人齡來計算按揭供款年期,如貸款人30歲,供款期可達30年最長年期,但若借款人年紀大,就不能批足 30 年供款期。此時只要借款人本身入息正常,再加上一位年輕擔保人,銀行或有機會延長供款年期。

3. 做按揭擔保人後,會否犧牲首置身分?

不會,要真正購入物業才被視為購買第二層物業,而且不用付雙倍印花稅,根據稅務局,樓契是評定印花稅的基準,如只是做按揭擔保人,無在樓契上反映自己名字,都不會涉及印花稅。

4. 同性伴侶可否做按揭擔保人?

同性戀者方面,香港按揭證券有限公司(HKMC)及銀行都可接受按揭擔保人,首要是大家要承認同性伴侶關係,並承諾居住於申請按揭的物業中。按揭擔保人的資格是,只要年滿18歲、有穩定收入,以通過供款佔入息比率和壓力測試就可。理論上即使與申請人無關係都可以,一直以來都無明文規定,而智障和破產人士不能做按揭擔保人。而要留意的是,如果貸款涉及按揭保險,香港按揭證券公司(HKMC)有規定只接受「擔保人」跟「借貸人」為親屬關係。

5. 按揭擔保人按揭成數有何影響?

按揭成數上限減1成,當借款人未供滿按揭,擔保人仍被視為有按揭在身,要待清還全數貸款後,借款人主動向銀行贖回樓契,才可真正解除按揭,故日後按揭擔保人的最高按揭成數上限要降1成。例如購買600萬元以上物業,非按揭擔保人享6成按揭,而按揭擔保人就變了5成。購買450萬至600萬元以上物業,非按揭擔保人享8成按揭,而按揭擔保人就變了7成。

 

分享:

Share on facebook
Facebook
Share on whatsapp
WhatsApp
Share on linkedin
LinkedIn

新造按揭H+1.3% 1.87%回贈  |  轉按 H+1.3% 1.7%回贈