夏天大雨又大風，屋企有機會面臨漏水／打風爆窗等問題。家居保險幫到你，在意外時為你提供保障！
家居保險的保障範圍
家居保一般包括火災、水災及爆竊令家居財物受損或被破壞的更換或維修費，好像因打風或爆水管令傢俬、家電、衣物等損毁，甚至是雪櫃失靈令食物腐壞等等，均在家居保的保賠範圍。另外，部分家居保險計劃更會承保貴重財物，如古董，珠寶名畫等，但每項保障均設有上限。
為何要買家居保險？
主因是家居保中包括第三者責任，這保障牽涉到引致第三者訴訟之賠償。
例子一：
鋁窗鬆脫墮樓擊中途人的新聞相信大家應也有聽過，如不幸碰上，傷者的醫療費用，以及日後傷者提出的法律訴訟，均在第三者責任的受保範圍內。
例子二：
另外一些有可能出現的例子，好像爆水管令大廈升降機受損壞，都屬第三者責任範圍。涉及第三者責任賠償涉及金額很難估計，所以不幸用到時，家居保隨時會變成救生圈。
誰要買家居保？業主／租客都要？
家居保險有幾重要，你一定知，但你又知唔知原來業主／租客都要為單位購買合適的家居保險。
作為業主，如單位的窗因打風或意外受破壞，令室內水浸或裝修等損毁，甚至出現被第三者索償，業主有機會要負上部份責任及分擔賠償。當然要買家居保！
而作為租客，單位內的家具及財物都屬自己個人資產（租約上由業主提供的家具除外），若因打風、爆水管或某些原因出現損毁，自己便要承受全部損失。另外，若因家居意外引致第三者索償，好像爆水管時不在家令另一單位亦水浸或浸壞了升降機，均有可能被要求賠償很大筆錢。
家居保險 VS 火險
說到家居保險，有不少人會將之與火險混淆。火險是坊間俗稱，正名應叫樓宇結構保險，專門保障住宅樓宇的結構，因火災、爆炸、水管或水箱爆裂及颱風所引致的相關損失，而樓宇結構則包括建築結構、地板、牆壁、瓷磚及門窗等。
舉例來說，颱風打爛窗並令家居財物損毁，窗戶維修火險會賠償，家居保不賠償。財物損毁家居保會賠償，火險則不賠償。與家居保險不同，由於火險保結構，所以只有業主可投保。很多時承造按揭時，銀行或金融機構也會要求業主買。另外，個別屋苑或已有買火險主保單，但墊底費有機較高，自己不妨買一份。
什麼因素會影響保費及保障範圍？
購買家居保險現時已十分簡單方便，很多人均會於網上投保，而視乎個別保險公司要求，多數只要輸入簡單資料就可獲得報價及保障範圍等資料。
影響保費的主要因素物業面積，面積越大一定越貴。
另外，樓宇類別（有保險公司只有多層住宅或其他選擇，有的分私樓、政府樓、村屋等較細）、自住／出租、建成年份、地區，以及有沒有附帶天台、花園、泳池等等，也是影響保費的因素。
目前一個約 700 尺的單位，每年保費大約 700 元至數千元。即使一個保險公司自己會有兩個或以上的家居保計劃，主要是保障額不同，有些保障範圍也有差異。大家要明白，保障範圍越廣及保障金額越高，保費自然也越貴。
如何比較家居保險？
比較家居保險時有主要看幾點：
-
- 家居財物保障
除了總金額高低，亦要看每件物品（有分一般及貴重財物）的限額是多少 - 第三者責任保障金額
- 要看保障項目有沒有墊底費／自付額，以及金額是多少
例如自付額是500元，損失是3000元，保險公司最多只會賠2500元
- 家居財物保障
一般家居保險保障漏水、水浸嗎？
說到注意事項，大家或關心一般家居保險會否保障漏水、水浸。這先要講一講，家居保會有分「全險保單」或「特定風險保單」。全險保單是指，除了不保事項中列明之外，其他沒有列明的原因都受保，一般家居保多屬全險保單。而於全險保單中自然損耗或老化造成的損毁並非保障範圍。由於水管滲漏多數因日久失修老化引起，所以很多時一般家居保單都不受保。
另外，亦因此要提大家，即使家居保險雖包括第三者責任保障，業主仍須定期進行維修，確保家居及受保財物處於良好狀況，否則發生意外而導致公眾傷亡，未必一定可獲賠。
至於特定風險保單是指，只保列明事項，其他沒有列明的均不受保。而在特定風險保單中，就一般會保喉管漏水或瓷盆/浴缸溢水引致的損失，即使是由日久失修引致也會保。
因此，在投保前，大家記得要看清楚保單內容及條款。
索償家居保險的注意事項
索償對受保人來說十分重要，你又知唔知索償家居保險時，不同保險公司也有不同要求？有幾點必須提提大家：
- 出事後要第一時間通報，並先拍下現場照片或影片，同時切勿急於處理現場。通報後，保險公司或會派人到現場視察及搜證，有機會是公證行的人。如保險公司未能即日作安排，應先詢問如何處理，以免日後爭拗。
- 如屬物件毁壞申索，不要急於將物件掉了，因為保險公司多數要收回。另購買家具及電器時最好保留單據；
- 如涉及第三者責任，暫不要作出任何賠償承諾，應叫追討人直接與公證行或保險公司聯絡，待其再作出安排。因為事件成因、責任誰屬、賠與不賠，以及賠幾多錢等問題，當中涉很多專業證明及法律知識，應就交給專業的人處理。
作者簡介
Bowtie （「保泰人壽」）是持牌人壽保險公司及香港首間虛擬保險公司，致力於填補健康的保障缺口。Bowtie 透過創新科技及醫療專業，提供零中介、免佣金，更方便的網上平台，讓客戶隨時隨地獲得「自願醫保計劃」產品報價、核保及索償服務。Bowtie在 2021 全年於直接銷售渠道中持續排行第一。想了解更多有關保險的資訊？歡迎瀏覽 Bowtie 專欄網誌。
