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定息按揭計劃

定息按揭計劃年期有哪些? 要否過壓力測試?

對於一些首期勉勉強強、財務不算非常靈活的買家而言,政府由2020年推出的定息按揭計劃就特別適合,以免業主承受加息環境下帶來的供款風險。究竟定息按揭計劃年期有哪些? 要否過壓力測試? 定息按揭計劃轉按要留意什麼? 下文為你遂一介紹。

定息按揭計劃

早於2020年政府宣佈推出定息按揭計劃,目的是想減少置業人士因利率變化帶來的還款能力。這個計劃下,每單私人住宅貸款上限1千萬,樓價最高2,000萬元,總貸款額是10億港元,結束定息期後可以自行決定是否要繼續定息按揭計劃還是要轉浮息按揭計劃。。申請期要6個月,再會有更新申請期及定新息率。這個按揭計劃是在供款期內其利率是固定不變。特別是當市場要加息,甚至預期將會出現加息周期時,就會惹來關注。

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由香港按揭證券有限公司推出的這個計劃分別設有10、15、20年期的選擇,置業人士減少因利率波動帶來的風險(*可接受一般按揭貸款或由按揭證券公司承保的按揭保險貸款。)

定息按揭利率

10年定息按揭年期 (定息按揭利率1.99%) ;

15年定息按揭年期 (定息按揭利率2.09%) ;

20年定息按揭年期 (定息按揭利率2.19%) 。

以上可選擇當時的定息按揭年利率或香港最優惠利率減2.35%,而全數或部分提前還款罰款,則為:

於第1年提前還款 : 還款額的3% ;

於第2年提前還款 : 還款額的2% ;

於第3年提前還款 : 還款額的1% ;

如果對比當初政府公佈的初步息率,目前𨤳訂的息率已減低,例如10年期定息按揭計劃,由2.75厘降到1.99厘。一般而言,銀行因為要面對定息期利率上升的風險,故定息期較長,利率都愈高。

參與定息按揭銀行

參與以上計劃的銀行包括中銀、創興、大新、中國工商銀行(亞洲)有限公司、上海商業銀行有限公司、渣打、東亞銀行。

定息按揭計劃壓力測試

一般審批按揭貸款時,都要計算供款與入息比率,假如自住用的住宅物業,現息下的供款與入息比率不可超過50%,而當按息加3%壓測下,供款與入息比率不可高於60%。而定息按揭計劃則不會因加息情況出現而增加供款,所以可免去壓力測試,如定息期達10年以上的按揭計劃,只要符合供款不超過入息50%便可。對比一下浮息按揭,就要進行壓測,即同一樣的每月入息下,前者可取的貸款可能會比浮息按揭多,減少上車壓力。

理論上定息按揭讓供款人以指定不變息率供款,風險較低,特別是首期比較勉強的人士。不過定息按揭也是類似打賭將來息口般,如果期內沒有大規模加息,就會蝕息。當定息期完了,供款人最後都是選用H按或P按,分別未必太大。

定息按揭轉按

供款人當初要告知銀行貸款年期,而當中又會在首幾年選用定息按揭計劃,一旦完結,就可以繼續用定息按揭續期,也可用浮息按揭續期,或申請其他銀行轉按。如果是第一種,就要看看市場價格才可再𨤳定。如果是第二種,就要按2.9厘計算(P-2.35%)。如申請人申請定息按揭轉按到其他銀行做浮息按揭,大多是2.5厘。

定息按揭轉按時,可配合新按保,最高造8成。條件仍是物業是現樓才可申請,也可讓本身用呼吸plan及建築期付款的買家,趁高息期前轉為定息按揭,節省利息開支。所以大家在置業前,要好好考慮個人對息口的預期,如預期息口向下,自然未必首選定息按揭計劃。

FAQS:

1. 定息按揭有何好處?

可免去壓測,惟仍要符合供款佔入息比率50%的要求,也可自行選擇不同年期的定息期,待之後轉浮息。可配合新按保,如800萬元物業最高借9成。

2. 定息按揭有何壞處?

由於利率固定,所以低息環境下未必受惠,計劃總貸款額是10億,未有明確表示會否增加額度。而且沒有現金回贈、銀行理論上不會提供高息掛鈎戶口;首年罰息期為3%,但銀行多數是首年2%。

3. 定息按揭利率分多少年期可選?

分別設10年定息按揭年期 (定息按揭利率1.99%) ;15年定息按揭年期 (定息按揭利率2.09%) ;20年定息按揭年期 (定息按揭利率2.19%) 。

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