【保單逆按揭】與年金計劃有何不同? 如何申請?

不少人為保障身邊人的供樓或讀書開支，都會購買人壽保險，如要增加現金流，就可利用保單逆按揭將人壽保險身故賠償部分讓資金運用更靈活。究竟本港的保單逆按揭是如何運作? 與一般年金計劃又有什麼不同?下文為你逐一介紹。

保單逆按計劃由香港按揭證券有限公司(按揭證券公司) 之全資附屬機構香港按證保險有限公司（按證保險公司）營運，旨在讓 60 歲或以上人士申請保單逆按貸款。

保單逆按揭是甚麼？

這是一個讓借款人將人壽保單做抵押，提取逆按揭貸款。借款人在指定的年金期內，例如10、15；20年，或可終身每月提取年金直到保單到期。如有特別情況，也可以選擇一筆過提取。一般而言借款人終身都可不用還款，但如果貸款因應一些特定情況下被終止，就另作別論。

這種逆按揭的本質，其實也是一種借貸。貸款機構會在期限內以借款人的人壽保單來償還貸款，這筆款額也是借款人身故的賠償額。假如，其金額大於保單逆按揭的貸款結欠的話，當貸款清還後，就會將餘額還予借款人，如對方逝世，則還予借款人之遺產承辦人。

申請保單逆按揭資格

如60歲或以上、持有有效香港身份證，而且目前沒有涉及破產，或涉及破產呈請，沒有自願安排規限的人士，都可以是合資格的借款人。而該份用作抵押的壽險保單持有及受保人須同為借款人，由香港經營人壽保險業務的公司發出，並以港元或美金作為計算單位，沒有投資成份，而且身故賠償金額不會受到保險公司任何限制及扣減，亦不受保單抵押或更改受益人限制，已完全清繳保費。

保單逆按揭特點

首先，保單逆按揭的年金年期靈活，固定年期設10、15、20年，或終身每月收取年金至借款人的壽險保單到期為止。借款人假如選擇了10年年金期，也可隨時轉用其他年期。

其次，貸款可以一筆過取得貸款，在申請此計劃時，或在選定的年金年期內，隨時申請一筆過貸款，不過只限以下情況(其他情況則視個別情況而定)，而如果提取金額愈多，每月年金自然也減少， 所以如提取金額已達上限，之後自然沒法收到年金。

1. 在申請保單逆按揭貸款時，需要全數清還保單逆按貸款或壽險保單的保單貸款，或要清繳有關壽險保單的保費。
2. 要償還申請人的個人貸款，例如卡數等。(惟要是由根據《銀行業條例》、《保險業條例》及《放債人條例》經營銀行業務的認可機構、經營保險業務的保險公司，或領有牌照的放債人提供)
3. 支付申請人香港住宅物業的家居改善、維修及保養工程開支、香港境內及境外的醫療開支
4. 支付為辦理持久授權書的費用
5. 支付購買骨灰龕位及墓地等殯葬費用

第三，計劃可分浮息按揭或定息按揭，後者可提供較高的每月年金及最高一筆過貸款金額。

1. 除非特定情況下終止保單逆按揭，否則借款人終身毋須還款。

第五，如提前還款，是不會產生有關罰款，但不可只作部分還款。

第六，如借款人有任何原因想在首6個月內終止保單逆按揭，並在指定期內全數清還欠款(包括累計利息和其他已加借入總結欠的費用)，有關按揭保費都可全數退還、豁免。

保單逆按揭申請流程、費用

首先，申請人可先向提供保單逆按揭計劃的貸款機構，以了解保單逆按揭詳情，讓機構評估是否符合申請資格。提出申請並經批核後，就可與貸款機構簽署法律文件。

究竟這個計劃要多少費用呢? 由於保單逆按揭是貸款計劃，所以會以保單逆按貸款的總結欠金額(連利息)作基礎，利息開支以複息計算。

借款人要支付基本按揭保費及每月按揭保費。基本按揭保費方面，是指定壽險保單價值的1%，要在第1、13、25、37及49個每月年金支付日，共5期，每期費用為指定壽險保單價值的0.2%。每月按揭保費方面，則是根據總結欠再以年率1%計算，按月支付。以上保費金額都會加借入保單逆按貸款。

另外還有手續費，只要成功申請更改年金年期，或想提取一筆過貸款，都要付一千元手續費，而這款項也會加借入保單逆按揭貸款。餘下的就是因為要辦理壽險保單轉讓而要向保險公司支付有關費用。

每月年金金額如何計算?

這筆金額是按個別壽險保單而定，例如有關機構會考慮申請保單逆按貸款時的年齡、性別、年金年期及壽險保單的身故賠償價值。假設申請人年紀大，年金期短，每月年金也會較多。

如果申請人選擇定息按揭計劃，其每月年金都比浮息的多，而此計劃下最高一筆過貸款金額也會比較多。

理論上，借款人年金金額在指定年期內都會是每月固定不變，或者隨年金年期而增加，這都要視乎該保單的身故賠償審核而得。

舉例說，一名65歲老翁持有人壽保單，身故賠償為200萬港元，如選浮息按揭計劃(10年期)，以2021年6月30日年利率計(最優惠利率減2.5%)，則每月可得4393港元; 如是15年期，則3441元 ; 20年期則3036港元。如選定息按揭計劃，以首25年年利率4%及之後以最優惠利率減2.5%計，10年期則每月可得5194港元 ; 15年期，則3998港元 ; 20年期則3157港元。

如你對任何定息按揭計劃、浮息按揭計劃、保單逆按揭想了解更多，請聯絡28 Mortgage按揭專員，為你的個案提供合適建議，幫助資金周轉!

FAQS:

1. 保單逆按計劃與其他年金計劃有甚麼分別？

香港年金計劃是一筆過投保，年金是即時獲得的，受相關監管規定的冷靜期內可獲退還已繳保費（但須扣除已經派發的保證每月年金金額），不過這與保單逆按計劃一樣沒有稅務優惠。

而保單逆按揭也是即時獲得年金，而相關申請費用可以加借入保單逆按貸款，於身故時由保險賠償一次過支付。如果想在冷靜期6個月內終止計劃，要全數清還欠款，那按揭保費可獲全數豁免，不過費用上還要計算解除保單逆按揭的法律費用。

2. 保單逆按揭提供哪些年金年期?

保單逆按揭的年金年期靈活，固定年期設10、15、20年，或終身每月收取年金至借款人的壽險保單到期為止。借款人假如選擇了10年年金期，也可隨時轉用其他年期。

3. 保單逆按揭的按揭保費要多少?

借款人要支付基本按揭保費及每月按揭保費。基本按揭保費方面，是指定壽險保單價值的1%，要在第1、13、25、37及49個每月年金支付日，共5期，每期費用為指定壽險保單價值的0.2%。每月按揭保費方面，則是根據總結欠再以年率1%計算，按月支付。以上保費金額都會加借入保單逆按貸款。