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物業貸款

【物業貸款】物業貸款與加按有什麼不同?

不少業主想套現資金,都會申請加按,不過其實都可以借物業貸款增加資金,不過當中都有申請限制和注意事項,這與加按、二按有什麼分別? 下文為你逐一介紹,比較各物業貸款利率優惠。

物業貸款是什麼?

物業貸款是為本身擁有物業的私人貸款,在沒有抵押物業情況下,銀行會就物業估價,再批通常會比私人貸款多的貸款額,以紓業主財務困難。有部分機構可提供全程網上申請,不另收申請費、擔保費等,也可經自動轉賬還款。

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申請物業貸款文件

一般都要準備有效身份證副本、最近三個月的物業地址證明、入息及工作證明、銀行月結單等,要視個別銀行和貸款機構要求而定。

物業貸款與二按的分別

二按是抵押性質,將申請人物業抵押,並獲得負責一按的銀行同意才可,申請時要提供樓契,還要經壓力測試等才可得知批核結果,時間較長,息率較低。如果本身業主不是急著要資金周轉,當然可選擇二按,不過對於一些信貸評級低的申請人而言,可以轉向物業貸款。

相比起一般的私人貸款,物業貸款的貸款額較高,畢竟即使申請人無法還款,仍可藉放售物業還款,而且還款期更有彈性,不過有利也有弊,其息率都比較高。

物業貸款與加按的分別

與物業貸款的要求不同,做加按套現的詰,申請人須經評核以通過壓力測試,審批時間較長,但跟二按一樣,未必可即時做到資金周轉。相較起來,物業貸款的審批較寬鬆,亦免了壓力測試,批核時間較短。

參考下表:

物業貸款 加按
最大貸款額 200萬港元 受物業價值而定,不設上限
貸款利率 固定 不固定
壓力測試 不需要 需要
樓契抵押 不需要 需要
律師費 不需要 需要
批核 較短 較長
還款期 25至30年 少於180個月

物業貸款適合公屋或居屋業主嗎?

公屋或居屋、綠置居等業主如果向房委會申請加按套現,房委會都要視情況是否有緊急的套現需要,而且即使批出,也會嚴格限制套現金額。如果不能符合房委會要求,物業貸款就會是另一選擇,這些都會視為業主的私人貸款,不會受限。

要小心的是,要看清楚貸款細則,如果細則上列明如業主未還清款項,就不可出售物業、要放售物業還款,也有條款規定將貸款協議登記到田土廳。在這樣情況下,容易跌入違法陷阱,因為公屋或居屋業主是不可擅自加按的。

比較各間物業貸款:

1. UA業主特惠貸款

實際年利率6.18%

應付總額102,400港元

應付利息總額2,400港元

每月還款額8,617港元

以上不會就物業用途和類型限制,還款期最長有84個月,文件方面不用樓契及抵押物業,最快24小時完成(由申請到批核過數)。

2. Citi稅季貸款

實際年利率1.38%

應付總額100,744港元

應付利息總額744港元

每月還款額8,395港元

以上貸款額可高達200萬港元,或借到月薪12倍,還款期長達60個月。

3. 渣打「分期貸款」

實際年利率4.94%

應付總額102,634港元

應付利息總額2,634港元

每月還款額8,553港元

以上貸款額達100萬港元或以上,貸款期為12個月,提供7天冷靜期,如提早償還貸款可豁免手續費。

4. WeLab Bank「GoFlexi 」私人貸款

實際年利率1.68%

應付總額100,960港元

應付利息總額960港元

每月還款額8,413港元

以上貸款可高達100萬港元或月薪15倍,實際年利率低至1.68%,還款期由6至60個月不等。

申請物業貸款注意事項

首先,申請人宜真是還得到先好借,雖然是不用抵押物業的貸款,但萬一周轉不靈,其實都要放售物業還款,宜先衡量自身還款能力。

其次,由於不少貸款公司都會以特快審批、優惠條款作賣點,不過息率可能較高,或者有附加的手續費用,在條款上要仔細審看,特別是上段提到的拖欠款額的罰則。

如果有任何關於物業按揭、壓力測試、現金回贈等置業資訊想了解,記得聯絡28 Mortgage 按揭專員,為你逐一解答,置業更放心!

FAQS:

1. 聯名物業下,申請物業貸款是否需要全部聯名人士一併申請?

不一定,有個別財務公司可容許獨立一名業主申請物業貸款。

2. 申請物業貸款的入息要求是多少?

視個別貸款機構而定,如GoFlexi 私人貸款要求申請人最低月薪為1萬港元, Citi稅季貸款要求申請人提交現職工作證明(最少3個月),但就入息沒有要求。

3. 物業貸款適合公屋或居屋業主嗎?

公屋或居屋、綠置居等業主如果向房委會申請加按套現,房委會都要視情況是否有緊急的套現需要,而且即使批出,也會嚴格限制套現金額。如果不能符合房委會要求,物業貸款就會是另一選擇,這些都會視為業主的私人貸款,不會受限。

要小心的是,要看清楚貸款細則,如果細則上列明如業主未還清款項,就不可出售物業、要放售物業還款,也有條款規定將貸款協議登記到田土廳。在這樣情況下,容易跌入違法陷阱,因為公屋或居屋業主是不可擅自加按的。

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