【物業貸款】物業貸款與加按有什麼不同?

物業貸款與加按有什麼不同?

不少業主想套現資金,都會申請加按,不過其實都可以借物業貸款增加資金,不過當中都有申請限制和注意事項,這與加按、二按有什麼分別? 下文為你逐一介紹,比較各物業貸款利率優惠。

物業貸款是什麼?

物業貸款是為本身擁有物業的私人貸款,在沒有抵押物業情況下,銀行會就物業估價,再批通常會比私人貸款多的貸款額,以紓業主財務困難。有部分機構可提供全程網上申請,不另收申請費、擔保費等,也可經自動轉賬還款。

申請物業貸款文件

一般都要準備有效身份證副本、最近三個月的物業地址證明、入息及工作證明、銀行月結單等,要視個別銀行和貸款機構要求而定。

物業貸款與二按的分別

二按是抵押性質,將申請人物業抵押,並獲得負責一按的銀行同意才可,申請時要提供樓契,還要經壓力測試等才可得知批核結果,時間較長,息率較低。如果本身業主不是急著要資金周轉,當然可選擇二按,不過對於一些信貸評級低的申請人而言,可以轉向物業貸款。

相比起一般的私人貸款,物業貸款的貸款額較高,畢竟即使申請人無法還款,仍可藉放售物業還款,而且還款期更有彈性,不過有利也有弊,其息率都比較高。

物業貸款與加按的分別

與物業貸款的要求不同,做加按套現的詰,申請人須經評核以通過壓力測試,審批時間較長,但跟二按一樣,未必可即時做到資金周轉。相較起來,物業貸款的審批較寬鬆,亦免了壓力測試,批核時間較短。

參考下表:

物業貸款 加按
最大貸款額 200萬港元 受物業價值而定,不設上限
貸款利率 固定 不固定
壓力測試 不需要 需要
樓契抵押 不需要 需要
律師費 不需要 需要
批核 較短 較長
還款期 25至30年 少於180個月

物業貸款適合公屋或居屋業主嗎?

公屋或居屋、綠置居等業主如果向房委會申請加按套現,房委會都要視情況是否有緊急的套現需要,而且即使批出,也會嚴格限制套現金額。如果不能符合房委會要求,物業貸款就會是另一選擇,這些都會視為業主的私人貸款,不會受限。

要小心的是,要看清楚貸款細則,如果細則上列明如業主未還清款項,就不可出售物業、要放售物業還款,也有條款規定將貸款協議登記到田土廳。在這樣情況下,容易跌入違法陷阱,因為公屋或居屋業主是不可擅自加按的。

比較各間物業貸款:

1. UA業主特惠貸款

實際年利率6.18%

應付總額102,400港元

應付利息總額2,400港元

每月還款額8,617港元

以上不會就物業用途和類型限制,還款期最長有84個月,文件方面不用樓契及抵押物業,最快24小時完成(由申請到批核過數)。

2. Citi稅季貸款

實際年利率1.38%

應付總額100,744港元

應付利息總額744港元

每月還款額8,395港元

以上貸款額可高達200萬港元,或借到月薪12倍,還款期長達60個月。

3. 渣打「分期貸款」

實際年利率4.94%

應付總額102,634港元

應付利息總額2,634港元

每月還款額8,553港元

以上貸款額達100萬港元或以上,貸款期為12個月,提供7天冷靜期,如提早償還貸款可豁免手續費。

4. WeLab Bank「GoFlexi 」私人貸款

實際年利率1.68%

應付總額100,960港元

應付利息總額960港元

每月還款額8,413港元

以上貸款可高達100萬港元或月薪15倍,實際年利率低至1.68%,還款期由6至60個月不等。

申請物業貸款注意事項

首先,申請人宜真是還得到先好借,雖然是不用抵押物業的貸款,但萬一周轉不靈,其實都要放售物業還款,宜先衡量自身還款能力。

其次,由於不少貸款公司都會以特快審批、優惠條款作賣點,不過息率可能較高,或者有附加的手續費用,在條款上要仔細審看,特別是上段提到的拖欠款額的罰則。

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FAQS:

1. 聯名物業下,申請物業貸款是否需要全部聯名人士一併申請?

不一定,有個別財務公司可容許獨立一名業主申請物業貸款。

2. 申請物業貸款的入息要求是多少?

視個別貸款機構而定,如GoFlexi 私人貸款要求申請人最低月薪為1萬港元, Citi稅季貸款要求申請人提交現職工作證明(最少3個月),但就入息沒有要求。

3. 物業貸款適合公屋或居屋業主嗎?

公屋或居屋、綠置居等業主如果向房委會申請加按套現,房委會都要視情況是否有緊急的套現需要,而且即使批出,也會嚴格限制套現金額。如果不能符合房委會要求,物業貸款就會是另一選擇,這些都會視為業主的私人貸款,不會受限。

要小心的是,要看清楚貸款細則,如果細則上列明如業主未還清款項,就不可出售物業、要放售物業還款,也有條款規定將貸款協議登記到田土廳。在這樣情況下,容易跌入違法陷阱,因為公屋或居屋業主是不可擅自加按的。

作者簡介

Roy Lau

Roy Lau

Roy Lau, 28 Mortgage 按揭轉介公司 Co-Founder, 畢業於英國諾丁漢大學會計系,在按揭行業經驗5年, 協助超過1500位客戶解決按揭相關難題。Roy深深了解在申請樓按的過程客戶會遇到各種問題,因此28 Mortgage 的目標是可以為大衆提供免費的按揭諮詢服務同時也為客戶量身定制最優惠及最滿意的按揭計劃。作爲一個以目標爲本的公司領導,Roy為28 Mortgage定下的目標是將來大家需要按揭服務時會想起28 Mortgage,致力於把28 Mortgage打造成大衆最信賴的按揭轉介公司。

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