【按揭火險】買樓為何必須買火險? 如何選擇按揭火險?

買樓為何必須買火險

不少人在申請按揭時,都會被銀行要求購買按揭火險,這也稱為樓宇結構保險。究竟買火險與其他家居保險有何不同? 比較按揭火險產品時要留意什麼?

什麼是按揭火險?

這種火險當初是用來保障單位因火災而生的損失,後來受保範圍增至保障樓宇結構因火災、爆炸、水浸、颱風等意外而生的損失。例如天花板、牆壁、喉管等都是常見的樓宇結構。所以火險不是指賠償財物損失,而是保障樓宇結構為主。

這種按揭火險可再分2種,包括「Fire Insurance」及「Property All Risk Insurance」。前者主要是規限特定範圍受保。後者則全面些,在豁免條款不受理外,其他都會受理,而且費用較高。買家從中可再仔細選擇受保的是室內財物還是結構。

與家居保險不同的是,後者是保障家居財物受損或被破壞,而產生的更換、維修費,最常見的,例如打風或爆水管問題,使家電損毀。部分家居保險會承保古董、名畫等貴重之物(設有上限)。

購買按揭火險的重要性

按揭樓宇是抵押品,銀行要確保如發生災害,都可賠償有關金額。萬一單位因意外而影響價值,那銀行就會失去保障,就算要放售都未必理想。銀行不會要求業主購買家居保險,重要的是按揭火險,不過業主不一定只能向按揭銀行購入火險的,只要投保後出示證明,有助讓銀行批出按揭。

按揭火險的投保額

按揭火險的投保額大多是以重建費用、或按揭貸款額、或尚餘貸款額再乘以保費率及折扣額計算,業主可從中選擇。如果以重建費用做投保額,則在續保時或要交手續費、估價費等,費用也有機會浮動。

所謂按揭貸款額,是包括各種樓宇相關的貸款,例如車位貸款、加按貸款等,有些銀行可提供按揭貸款額的0.1% 至 0.2%,例如渣打為0.125%, 匯豐和恆生為0.1%。而重建費用是會在每次續期前重新為物業估值,並從位置、附近環境等考慮,當中可能要委託測量師評定,這個費用也是業主自付,有些銀行則可豁免。不過作為買家,宜仔細看賠償額的問題,例如重建費要200萬元,但買家只選購保障重建價值一半的保額,就算投保是100萬元都好,如有火災,保險公司只賠保額一半為50萬元。

而尚餘貸款額是以申請人在按揭銀行的尚餘貸款額來計算。

銀行會就以上選項收取溢價,看個別情況提供買家折扣。總括而言,一般坊間的按揭火險保費都是少於0.2%,視保障範圍到哪種程度。

如何索賠按揭火險?

如果發生火災,即時報警後,就立刻通知保險公司,配合其要求,在保險公司代表或公證行人員到達事發單位前,不應隨意搬動物件,應保持受損現況。事發30天內,再以書面形式列明損失清單,提交單據、賠償金額,交予保險公司。

按揭火險投保條件

這種火險只用於住宅樓宇,而且物業只作住宅用途,用磚石或石屎建成 ; 過去未曾被附加特別條件、或被要求繳交額外保費、或被拒絕 ; 未曾在過去2年提出索償 ; 每次按揭火險的事故索償為損失的10%,或最少自負額為港元1萬,(以較高者為準)。

FAQS:

1. 管理公司會替業主購按揭火險嗎?

這要視乎大廈公契列明內容,如果已列明由管理公司為業主購按揭火險,業主應主動向其查詢及跟進單位火險狀況。

2. 按揭火險如何續保?

通常在到期前1至2個月,銀行會寄信通知業主,要求業主答覆是否不反對續保。

3. 以重建費用計算的按揭火險要留意什麼?

重建費用是會在每次續期前重新為物業估值,並從位置、附近環境等考慮,當中可能要委託測量師評定,這個費用也是業主自付,有些銀行則可豁免。不過作為買家,宜仔細看賠償額的問題,例如重建費要200萬元,但買家只選購保障重建價值一半的保額,就算投保是100萬元都好,如有火災,保險公司只賠保額一半為50萬元。

作者簡介

Roy Lau

Roy Lau

Roy Lau, 28 Mortgage 按揭轉介公司 Co-Founder, 畢業於英國諾丁漢大學會計系,在按揭行業經驗5年, 協助超過1500位客戶解決按揭相關難題。Roy深深了解在申請樓按的過程客戶會遇到各種問題,因此28 Mortgage 的目標是可以為大衆提供免費的按揭諮詢服務同時也為客戶量身定制最優惠及最滿意的按揭計劃。作爲一個以目標爲本的公司領導,Roy為28 Mortgage定下的目標是將來大家需要按揭服務時會想起28 Mortgage,致力於把28 Mortgage打造成大衆最信賴的按揭轉介公司。

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