【按揭火險】買樓為何必須買火險? 如何選擇按揭火險?

不少人在申請按揭時，都會被銀行要求購買按揭火險，這也稱為樓宇結構保險。究竟買火險與其他家居保險有何不同? 比較按揭火險產品時要留意什麼?

什麼是按揭火險?

這種火險當初是用來保障單位因火災而生的損失，後來受保範圍增至保障樓宇結構因火災、爆炸、水浸、颱風等意外而生的損失。例如天花板、牆壁、喉管等都是常見的樓宇結構。所以火險不是指賠償財物損失，而是保障樓宇結構為主。

這種按揭火險可再分2種，包括「Fire Insurance」及「Property All Risk Insurance」。前者主要是規限特定範圍受保。後者則全面些，在豁免條款不受理外，其他都會受理，而且費用較高。買家從中可再仔細選擇受保的是室內財物還是結構。

與家居保險不同的是，後者是保障家居財物受損或被破壞，而產生的更換、維修費，最常見的，例如打風或爆水管問題，使家電損毀。部分家居保險會承保古董、名畫等貴重之物(設有上限)。

購買按揭火險的重要性

按揭樓宇是抵押品，銀行要確保如發生災害，都可賠償有關金額。萬一單位因意外而影響價值，那銀行就會失去保障，就算要放售都未必理想。銀行不會要求業主購買家居保險，重要的是按揭火險，不過業主不一定只能向按揭銀行購入火險的，只要投保後出示證明，有助讓銀行批出按揭。

按揭火險的投保額

按揭火險的投保額大多是以重建費用、或按揭貸款額、或尚餘貸款額再乘以保費率及折扣額計算，業主可從中選擇。如果以重建費用做投保額，則在續保時或要交手續費、估價費等，費用也有機會浮動。

所謂按揭貸款額，是包括各種樓宇相關的貸款，例如車位貸款、加按貸款等，有些銀行可提供按揭貸款額的0.1% 至 0.2%，例如渣打為0.125%， 匯豐和恆生為0.1%。而重建費用是會在每次續期前重新為物業估值，並從位置、附近環境等考慮，當中可能要委託測量師評定，這個費用也是業主自付，有些銀行則可豁免。不過作為買家，宜仔細看賠償額的問題，例如重建費要200萬元，但買家只選購保障重建價值一半的保額，就算投保是100萬元都好，如有火災，保險公司只賠保額一半為50萬元。

而尚餘貸款額是以申請人在按揭銀行的尚餘貸款額來計算。

銀行會就以上選項收取溢價，看個別情況提供買家折扣。總括而言，一般坊間的按揭火險保費都是少於0.2%，視保障範圍到哪種程度。

如何索賠按揭火險?

如果發生火災，即時報警後，就立刻通知保險公司，配合其要求，在保險公司代表或公證行人員到達事發單位前，不應隨意搬動物件，應保持受損現況。事發30天內，再以書面形式列明損失清單，提交單據、賠償金額，交予保險公司。

按揭火險投保條件

這種火險只用於住宅樓宇，而且物業只作住宅用途，用磚石或石屎建成 ; 過去未曾被附加特別條件、或被要求繳交額外保費、或被拒絕 ; 未曾在過去2年提出索償 ; 每次按揭火險的事故索償為損失的10%，或最少自負額為港元1萬，(以較高者為準)。

FAQS:

1. 管理公司會替業主購按揭火險嗎?

這要視乎大廈公契列明內容，如果已列明由管理公司為業主購按揭火險，業主應主動向其查詢及跟進單位火險狀況。

2. 按揭火險如何續保?

通常在到期前1至2個月，銀行會寄信通知業主，要求業主答覆是否不反對續保。

3. 以重建費用計算的按揭火險要留意什麼?

重建費用是會在每次續期前重新為物業估值，並從位置、附近環境等考慮，當中可能要委託測量師評定，這個費用也是業主自付，有些銀行則可豁免。不過作為買家，宜仔細看賠償額的問題，例如重建費要200萬元，但買家只選購保障重建價值一半的保額，就算投保是100萬元都好，如有火災，保險公司只賠保額一半為50萬元。