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信貸評級

【信貸評級】如何改善信貸評級? 如何影響按揭批核?

在承造按揭前,銀行都會查閱申請人的信貸評級,不少人都會擔心自己信貸評級太低影響按揭批核。為了順利置業,大家都要準備良好信貸評級報告,究竟如何改善信貸評級? 如何可以提高評級,以獲得更高貸款額?

什麼是信貸評級?

一份信貸報告(TU)會反映申請人的借貸、貸款機構、還款情況等資料,例如香港評級機構環聯,就是自1982年成立,也是本地唯一向金融機構、個人提供信貸資料的機構。通常TU是每個月定期更新,例如銀行、財務公司都會向環聯提供申請人的信貸資料,例如有沒有拖欠債務?有沒有破產? 貸款額多少? 還有該人士的住址、電話、出生日期、全名、一些公眾紀錄例如民事訴訟、追討債務、清盤訴訟、過去2年的財務機構查閱紀錄、評級及分數。

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當個人申請了信用卡、私人貸款,就會產生評級,例如有些人想申請多幾張信用卡、造物業按揭等,信貸機構就會提供資料,讓有關機構查閱資料,作為其中一個因素決定會否批出按揭、貸款等。

評分級別如下:

評級級別分數
信貸評級a優良3526-4000
信貸評級b良好3417-3525
信貸評級c良好3240-3416
信貸評級d一般3214-3239
信貸評級e一般3143-3213
信貸評級f一般3088-3142
信貸評級g欠佳2990-3087
信貸評級h欠佳2868-2989
信貸評級i欠佳/瀕臨破產1820-2867
信貸評級j欠佳/瀕臨破產1000-1819

如何查閱信貸報告?

各位可以透過網上或親身訂購環聯信貸報告領取副本(信貸報告收費280元),如網上申請,付款後便可即時取得資料 ; 親身就要帶身份證明文件正本、3個月內住址證明正本,例如水電費單,或授權將文件轉寄予他人,當個人申請信貸或有任何機構會提供信貸時,都可向環聯查閱有關個人信貸紀錄。另一情況是,萬一有機構曾查閱你的TU報告,但拒絕了你的申請,你都可以在1個月內免費check信貸報告。

信貸報告的作用、對按揭有何影響?

信貸報告是讓銀行等機構作為付參考,看看這位申請人對財務的責任、可靠程度,一般申請按揭時,銀行只能獲得部分資料,例如只看到你有幾多筆債務,假設該報告顯示顯示到申請人有10萬卡數未清還,申請人最好準備有關月結單讓銀行核對各債項,節省來來回回補交文件的時間,以免拖慢批核按揭時間。

另一個情況是,如果TU報告顯示申請人已有按揭在身,一般要求提供最近3個月還款紀錄和按揭貸款文件做證明,加上供款紀錄有數可對,就會易點批核按揭。如果一些人平日遲供樓,都會影響到TU評級,就為時已晚。銀行及其他財務機構有機會提高按揭、借貸利率,甚至拒批按揭貸款。

首置人士每月供款與入息比率不可超過5成,即月供不可多過收入一半,供款當然包括物業、信用卡、貸款等。例如銀行會將環聯信貸報告內的卡數欠款乘某個百分比(各銀行計法不同),作為供款與入息比率計算基礎,即當欠款有5萬元,乘3%,即月供會多1500元,同時看看最近3個月有沒有只還最低付款額、準時還數等,有些銀行處理嚴謹,就未必批出較高按揭。至於私人貸款方面,就要看期數,例如有些銀行見私人貸款只有最後3期未還,都會豁免納入月供,但剩下期數較多,或供款與入息比率多於5成,就要找清貸款才可批足按揭,這視乎銀行對個別申請人的要求做法。另外,小心私人貸款申請時間不宜距離申請樓宇按揭時間太接近,否則銀行有機會懷疑這些貸款是否用作支付首期,要求申請人先還清。

而如果有按揭在身,那其每月供款都會納入作計算基礎,若是擔保人身分,有個別銀行都會酌情免去部分供款。

所以不論在造按揭前,最好提早半年至1年時間預先查閱個人信貸紀錄,計劃好還款。

如何維持信貸評級?

  1. 衡量自己還款能力,留意以免入不敷支或過度借貸。
  2. 每個月準時還款,不宜留下被追討紀錄。
  3. 取消多餘的信用卡,定時查閱信用卡有沒有可疑交易。
  4. 可預早索取信貸報告,及早認清自己的財務狀況。
  1. 不宜同時申請多張信用卡,最好隔久些時間才申請另一張。
  2. 不要以為只用現金而不用信用卡就好,要顯示到有信貸活動,準時還款,主動為自己做好信貸紀錄。

影響TU評級因素

即使沒有借私人貸款、按揭,有些人都會忘記找清信用卡欠款、年費等,以致降grade。逾期還款都會在報告上反映欠交卡數、欠款日期等,就算只是遲了1日,都會留足5年紀錄。其次,如過去2年曾有銀行及財務公司查閱報告,而這些查閱比較頻密又多,都會影響貸款批核,讓人質疑財務並不穩健。

第三,每張信用卡都有信貸額度,將未找結餘除以信貸額,超過5成,都會影響評級。換言之,如果綜合各信用卡,剩下的可用信貸額愈高就愈好。而如果信貸紀錄年期就是自有信用卡及借貸紀錄開始計算,年期長可助機構參考更多申請人的財政狀況。

第四,如果你為家人提供附屬卡,而該張卡欠卡數,當然都會影響主卡者的評分。

第五,不一定要即時找清卡數才可增加評分,最重要是要在還款期前找數,只要準時,即使有幾張信用卡在身都不會影響信貸評分。

個人信貸紀錄會保留多久?

基於私隱條例,當賬戶終止後,環聯可保留正常結束的信用卡、個人貸款帳戶紀錄5年。而準時還欠款的紀錄,會永久保留,直到賬戶終止。而破產紀錄就會在法律程序生效起保留8年 ; 一些債務追討及清盤訴訟就要保留7年 ; 環聯會員(例如銀行、財務機構)的查閱紀錄就會留7年。換言之,不少負面信貸紀錄也非永久保留的,例如當提交破產解除令、破產解除證明書,就會再更新紀錄。如發現有些紀錄未有更新,就要主動向環聯提出。由此可見,至少要5年,才可洗底。

FAQS:

1. 信貸評級查詢會否影響級別?

如果只是一般個人身分查詢或銀行為增加信用額而查閱,都不會有影響。但如果是一些為申請信用卡及貸款,由銀行及機構查詢太多時,就會有影響。

2. 提早還款或用現金,會否影響評級?

不一定要即時或提早找清卡數才可增加評分,最重要是要在準時於還款期前找數,只要準時,即使有幾張信用卡在身都不會影響信貸評分,也要顯示到有信貸活動,主動為自己做好信貸紀錄。

3. 卡數拖欠會如何影響按揭批核?

首置人士每月供款與入息比率不可超過5成,即月供不可多過收入一半,供款當然包括物業、信用卡、貸款等。例如銀行會將TU報告的卡數欠款乘某個百分比(各銀行計法不同),作為供款與入息比率計算基礎,即當欠款有5萬元,乘3%,即月供會多1500元,同時看看最近3個月有沒有只還最低付款額、準時還數等,有些銀行處理嚴謹,就未必批出較高按揭。

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