【保單逆按揭】與年金計劃有何不同? 如何申請?

與年金計劃有何不同?

不少人為保障身邊人的供樓或讀書開支,都會購買人壽保險,如要增加現金流,就可利用保單逆按揭將人壽保險身故賠償部分讓資金運用更靈活。究竟本港的保單逆按揭是如何運作? 與一般年金計劃又有什麼不同?下文為你逐一介紹。

保單逆按計劃由香港按揭證券有限公司(按揭證券公司) 之全資附屬機構香港按證保險有限公司(按證保險公司)營運,旨在讓 60 歲或以上人士申請保單逆按貸款。

保單逆按揭是甚麼?

這是一個讓借款人將人壽保單做抵押,提取逆按揭貸款。借款人在指定的年金期內,例如10、15;20年,或可終身每月提取年金直到保單到期。如有特別情況,也可以選擇一筆過提取。一般而言借款人終身都可不用還款,但如果貸款因應一些特定情況下被終止,就另作別論。

這種逆按揭的本質,其實也是一種借貸。貸款機構會在期限內以借款人的人壽保單來償還貸款,這筆款額也是借款人身故的賠償額。假如,其金額大於保單逆按揭的貸款結欠的話,當貸款清還後,就會將餘額還予借款人,如對方逝世,則還予借款人之遺產承辦人。

申請保單逆按揭資格

如60歲或以上、持有有效香港身份證,而且目前沒有涉及破產,或涉及破產呈請,沒有自願安排規限的人士,都可以是合資格的借款人。而該份用作抵押的壽險保單持有及受保人須同為借款人,由香港經營人壽保險業務的公司發出,並以港元或美金作為計算單位,沒有投資成份,而且身故賠償金額不會受到保險公司任何限制及扣減,亦不受保單抵押或更改受益人限制,已完全清繳保費。

保單逆按揭特點

首先,保單逆按揭的年金年期靈活,固定年期設10、15、20年,或終身每月收取年金至借款人的壽險保單到期為止。借款人假如選擇了10年年金期,也可隨時轉用其他年期。

其次,貸款可以一筆過取得貸款,在申請此計劃時,或在選定的年金年期內,隨時申請一筆過貸款,不過只限以下情況(其他情況則視個別情況而定),而如果提取金額愈多,每月年金自然也減少, 所以如提取金額已達上限,之後自然沒法收到年金。

  1. 在申請保單逆按揭貸款時,需要全數清還保單逆按貸款或壽險保單的保單貸款,或要清繳有關壽險保單的保費。
  2. 要償還申請人的個人貸款,例如卡數等。(惟要是由根據《銀行業條例》、《保險業條例》及《放債人條例》經營銀行業務的認可機構、經營保險業務的保險公司,或領有牌照的放債人提供)
  3. 支付申請人香港住宅物業的家居改善、維修及保養工程開支、香港境內及境外的醫療開支
  4. 支付為辦理持久授權書的費用
  5. 支付購買骨灰龕位及墓地等殯葬費用

第三,計劃可分浮息按揭或定息按揭,後者可提供較高的每月年金及最高一筆過貸款金額。

  1. 除非特定情況下終止保單逆按揭,否則借款人終身毋須還款。

第五,如提前還款,是不會產生有關罰款,但不可只作部分還款。

第六,如借款人有任何原因想在首6個月內終止保單逆按揭,並在指定期內全數清還欠款(包括累計利息和其他已加借入總結欠的費用),有關按揭保費都可全數退還、豁免。

保單逆按揭申請流程、費用

首先,申請人可先向提供保單逆按揭計劃的貸款機構,以了解保單逆按揭詳情,讓機構評估是否符合申請資格。提出申請並經批核後,就可與貸款機構簽署法律文件。

究竟這個計劃要多少費用呢? 由於保單逆按揭是貸款計劃,所以會以保單逆按貸款的總結欠金額(連利息)作基礎,利息開支以複息計算。

借款人要支付基本按揭保費及每月按揭保費。基本按揭保費方面,是指定壽險保單價值的1%,要在第1、13、25、37及49個每月年金支付日,共5期,每期費用為指定壽險保單價值的0.2%。每月按揭保費方面,則是根據總結欠再以年率1%計算,按月支付。以上保費金額都會加借入保單逆按貸款。

另外還有手續費,只要成功申請更改年金年期,或想提取一筆過貸款,都要付一千元手續費,而這款項也會加借入保單逆按揭貸款。餘下的就是因為要辦理壽險保單轉讓而要向保險公司支付有關費用。

每月年金金額如何計算?

這筆金額是按個別壽險保單而定,例如有關機構會考慮申請保單逆按貸款時的年齡、性別、年金年期及壽險保單的身故賠償價值。假設申請人年紀大,年金期短,每月年金也會較多。

如果申請人選擇定息按揭計劃,其每月年金都比浮息的多,而此計劃下最高一筆過貸款金額也會比較多。

理論上,借款人年金金額在指定年期內都會是每月固定不變,或者隨年金年期而增加,這都要視乎該保單的身故賠償審核而得。

舉例說,一名65歲老翁持有人壽保單,身故賠償為200萬港元,如選浮息按揭計劃(10年期),以2021年6月30日年利率計(最優惠利率減2.5%),則每月可得4393港元; 如是15年期,則3441元 ; 20年期則3036港元。如選定息按揭計劃,以首25年年利率4%及之後以最優惠利率減2.5%計,10年期則每月可得5194港元 ; 15年期,則3998港元 ; 20年期則3157港元。

如你對任何定息按揭計劃、浮息按揭計劃、保單逆按揭想了解更多,請聯絡28 Mortgage按揭專員,為你的個案提供合適建議,幫助資金周轉!

FAQS:

1. 保單逆按計劃與其他年金計劃有甚麼分別?

香港年金計劃是一筆過投保,年金是即時獲得的,受相關監管規定的冷靜期內可獲退還已繳保費(但須扣除已經派發的保證每月年金金額),不過這與保單逆按計劃一樣沒有稅務優惠。

而保單逆按揭也是即時獲得年金,而相關申請費用可以加借入保單逆按貸款,於身故時由保險賠償一次過支付。如果想在冷靜期6個月內終止計劃,要全數清還欠款,那按揭保費可獲全數豁免,不過費用上還要計算解除保單逆按揭的法律費用。

2. 保單逆按揭提供哪些年金年期?

保單逆按揭的年金年期靈活,固定年期設10、15、20年,或終身每月收取年金至借款人的壽險保單到期為止。借款人假如選擇了10年年金期,也可隨時轉用其他年期。

3. 保單逆按揭的按揭保費要多少?

借款人要支付基本按揭保費及每月按揭保費。基本按揭保費方面,是指定壽險保單價值的1%,要在第1、13、25、37及49個每月年金支付日,共5期,每期費用為指定壽險保單價值的0.2%。每月按揭保費方面,則是根據總結欠再以年率1%計算,按月支付。以上保費金額都會加借入保單逆按貸款。

作者簡介

Roy Lau

Roy Lau

Roy Lau, 28 Mortgage 按揭轉介公司 Co-Founder, 畢業於英國諾丁漢大學會計系,在按揭行業經驗5年, 協助超過1500位客戶解決按揭相關難題。Roy深深了解在申請樓按的過程客戶會遇到各種問題,因此28 Mortgage 的目標是可以為大衆提供免費的按揭諮詢服務同時也為客戶量身定制最優惠及最滿意的按揭計劃。作爲一個以目標爲本的公司領導,Roy為28 Mortgage定下的目標是將來大家需要按揭服務時會想起28 Mortgage,致力於把28 Mortgage打造成大衆最信賴的按揭轉介公司。

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